Un rachat de crédits quand on est marié, ça marche comment ?

Le regroupement de crédits est une opération financière qui permet de regrouper ses différents emprunts en cours, qu’il s’agisse de crédit consommation ou de prêt immobilier, dans une même mensualité. Mais que se passe-t-il lorsqu’un couple marié choisit de contracter un rachat de crédits ? Selon le régime marital, différents cas de figure se présentent. Voici les détails.

Comme pour une personne célibataire, le rachat de crédits contracté par des emprunteurs mariés poursuit les mêmes objectifs : réduire sa mensualité en allongeant la durée de l’emprunt. Une mensualité moindre cela signifie aussi réduire son taux d’endettement pour espérer concrétiser un nouveau projet.

Comment contracter un rachat de crédits ?

La manière la plus classique reste de contacter votre banque pour obtenir votre rachat de crédits. Malgré tout, il est préférable de comparer différentes offres d’autres banques pour trouver celle aux meilleures conditions.

Avant de contacter votre banque, vous pouvez également comparer en ligne les les différents établissements de regroupement de crédits

Enfin, la dernière solution est de passer par un courtier spécialisé qui se chargera pour vous de monter votre dossier et de vous présenter le rachat de crédits avec le meilleur taux, personnalisé à votre profil.

Quels sont les documents à fournir pour obtenir son regroupement de crédits ?

La encore, les conditions ne diffèrent pas entre des emprunteurs mariés et un emprunteur célibataire. Les documents et informations nécessaires à fournir à l’établissement prêteur sont : 

• Un état des lieux de votre situation professionnelle. Le CDI est largement apprécié et il sera indispensable qu’au moins un des deux membres du couple possède ce type de contrat de travail.
• Les revenus seront également scrutés, plus ils sont conséquents plus le rachat de crédit sera facile à obtenir. Et c’est là tout l’avantage de contracter un regroupement de crédit en couple : les revenus sont additionnés.
• Outre les revenus, les charges du couple sont également étudiées avec attention par la banque. Des charges trop conséquentes comme un loyer, une pension alimentaire ou d’autres crédits en cours qui ne sont pas intégrés dans le rachat de crédit pourraient être préjudiciables.
• Dernier élément : l’état des relevés de compte impacte la décision d’accorder ou non le rachat de crédits. Avant de faire la démarche de contracter un rachat de crédits, veillez à ce que vos comptes soit irréprochables. 

Quel est le rôle du régime matrimonial sur un rachat de crédit ?

Dans le cas d’un couple marié sous le régime de la communauté des biens, les deux époux sont considérés comme solidaires des dettes contractées pendant leur mariage. Dans ce cas, la signature des deux époux est nécessaire si vous souhaitez contracter un rachat de crédits.

Si jamais le régime marital choisi est celui de la séparation de bien, la loi précise qu’uniquement les dettes engendrées pour l’entretien du ménage et l’éducation des enfants entraine une solidarité financière entre les conjoints. Deux options sont alors à votre disposition :

• Contracter le rachat de crédits à deux, ou chacun des époux est signataire.
• Contracter le rachat de crédit seul

Comment expliqué précédemment, réaliser un rachat de crédits à deux est généralement plus avantageux car les revenus des deux conjoints sont pris en compte. La capacité de remboursement est alors multipliée ainsi que les chances d’obtenir le regroupement de crédits.

Que se passe-t-il en cas de divorce ?

Si dans le rachat de crédits est intégré un crédit immobilier pour un bien acheté par les deux conjoints, que le couple décide de divorcer et que l’un des deux ex-conjoints souhaite conserver le logement, il doit procéder à un rachat de soulte.

Il s’agit tout simplement pour celui qui prévoit d’occuper le logement malgré le divorce, de racheter les parts de son ex-époux. Dans ce cas, l’autre conjoint peut demander à être désolidarisé de la dette liée au regroupement de crédits. Seul l’emprunteur qui conserve le logement remboursera le crédit. Important à savoir, le remboursement du rachat de crédit sera calculé en prenant en compte la déduction du rachat de soulte.

Dans le cas d’un divorce, il est aussi possible qu’aucun des deux ex-époux ne veuille continuer à occuper le bien. Dans ce cas, le remboursement du rachat de crédits continue de se faire par les deux emprunteurs.