Rechercher un bien immobilier
Vous souhaitez acheter votre résidence principale ou réaliser un investissement locatif mais ne connaissez pas le montant que vous pouvez emprunter ? Evaluez votre capacité d’emprunt en quelques secondes avec notre calculette capacité d’emprunt.
La capacité d’emprunt immobilier correspond au montant maximum que vous pouvez emprunter à la banque pour financer l’achat de votre bien immobilier. La capacité d’emprunt est donc une estimation selon vos revenus et vos charges pour vous permettre d’orienter vos recherches de logement selon un budget défini.
Calculer sa capacité d'emprunt est une étape cruciale pour réussir son projet immobilier. En effet, la capacité d'emprunt permet de déterminer le montant maximum que l'on peut emprunter auprès d'une banque, en fonction de ses revenus, de ses charges et de sa situation financière. Cette étape permet ainsi de se fixer un budget réaliste et de ne pas se surendetter. De plus, connaître sa capacité d'emprunt permet de mieux négocier les conditions d'un prêt immobilier et de choisir le bien immobilier qui correspond à ses moyens financiers.
Vous pouvez rapidement calculer votre capacité d’emprunt en renseignant vos revenus et vos charges. Mais pour une estimation bien plus précise, d’autres critères rentrent en compte comme l’apport personnel, le taux d’intérêt, le taux d’assurance et le taux d’endettement. A savoir que le taux d’endettement maximum autorisé pour obtenir son crédit immobilier est de 35%. Fixé par le HCSF (haut conseil de la stabilité financière) le taux limite d’endettement permet d’éviter aux ménages de contracter un prêt immobilier avec des mensualités trop importantes, fragilisant la situation financière des emprunteurs.
Votre capacité d’emprunt peut aussi dépendre de la mensualité de prêt immobilier que vous vous êtes fixé et que vous ne souhaitez pas dépasser.
Il s’agit de l’élément clé sur lequel se base le calcul de capacité d’emprunt. Plus vos revenus sont conséquents, plus vous pourrez emprunter une somme importante pour votre achat immobilier.
Dans notre calculette de capacité d’emprunt, les revenus à renseigner correspondent aux revenus professionnels (salaire, variables, prime). Concernant ces revenus professionnels, c’est le montant net avant impôt qui doit être pris en compte.
Toutefois, il est important de savoir que certaines primes, jugées comme trop aléatoires, ne sont pas considérées comme des revenus par les banques.
Sont également intégrés dans les revenus, les loyers perçus dans le cadre d’un investissement locatif. Les revenus locatifs sont pondérés par les banques et seulement 70% des revenus locatifs sont pris en compte.
Evidemment si vous empruntez à deux, il est indispensable d’intégrer les revenus de votre conjoint(e).
Les charges sont prises en compte par les banques pour déterminer la qualité du dossier de prêt. Les intégrer dans le calcul de votre capacité d’emprunt est donc obligatoire. Parmi les charges prises en compte, on retrouve :
Logiquement, plus vos charges sont élevées, plus votre capacité d’emprunt sera réduite. Il est alors conseillé de rembourser vos différents crédits en cours avant de réaliser une demande de prêt auprès de la banque. Votre capacité d’emprunt sera augmentée et votre taux d’endettement réduit.
Voici la marche à suivre pour évaluer votre capacité d’emprunt avec notre calculette en ligne, gratuite et sans engagement.
Pour financer le bien immobilier dont vous rêvez, faut-il encore disposer du budget nécessaire. S’il est évidemment difficile d’augmenter ses revenus, d’autres facteurs peuvent vous permettre d’augmenter votre capacité d’emprunt immobilier plus facilement.
C’est le facteur le plus simple sur lequel jouer afin de bénéficier d’une capacité d’emprunt immobilier plus élevée. En effet, lors d’un prêt immobilier, vous avez la possibilité de choisir votre durée d’emprunt. Sachez toutefois que les banques ne prêtent plus sur une durée de crédit supérieure à 25 ans pour les biens immobiliers anciens.
L’objectif de varier la durée de prêt immobilier ? Plus cette dernière est longue, plus la mensualité de votre crédit sera réduite et plus votre taux d’endettement sera bas. Emprunter sur 25 ans permet d’étaler le remboursement de ses mensualités sur une durée plus importante. Pour un prêt immobilier au montant identique, emprunter sur 25 ans offre une mensualité plus basse qu’un prêt sur 20 ans.
Toutefois, augmenter la durée de prêt immobilier alourdit le coût du crédit puisque les taux d’intérêts sont plus conséquents.
Avec des revenus de 4 000 € par mois, des charges de 600 €, une mensualité souhaitée de 800€ et dans le respect des 35% d’endettement, un couple souhaite acquérir un bien immobilier.
Notre couple d’emprunteur dispose d’une capacité d’emprunt de :
L’apport personnel est une arme non négligeable dans un projet d’achat immobilier. Premièrement, les banques apprécient les profils qui possèdent de l’apport personnel car cela prouve leur capacité à épargner et donc la qualité de leur dossier. Ainsi, les banques proposent des conditions d’emprunt souvent plus favorables aux dossiers avec de l’apport (taux d’intérêt moins élevé). Une solution pour augmenter votre capacité d’emprunt.
Secondement, l’apport immobilier permet de financer les frais de notaire liés à l’achat du bien (généralement 10% du bien). Cela limite ainsi le montant total à intégrer au crédit immobilier.
Enfin, si vous possédez des crédits en cours, l’apport peut servir à les solder. On vous le rappelle, les banques intègrent les crédits en cours de remboursement dans le calcul du taux d’endettement. Or c’est ce dernier qui influe majoritairement sur votre capacité d’emprunt.
Connaitre sa capacité d’emprunt est le point de départ d’un projet immobilier. Mais sa réussite dépend aussi d’autres facteurs. C'est pourquoi nous avons mis à votre disposition plusieurs calculettes de prêt immobilier pour estimer le coût global de votre projet.
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