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Le rachat de crédits consommation consiste à regrouper les différents prêts à la consommation qu’un emprunteur a pu accumuler depuis quelques années, en un seul prêt avec une mensualité et un taux d’intérêt unique. Grâce à cette opération, les dettes sont réduites et les finances assainies. Comment procéder pour en bénéficier ? Comment obtenir le meilleur taux ?
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Également appelée regroupement de crédits, l’opération de rachat permet de ne posséder qu’une seule créance. L’établissement financier vers lequel vous vous serez tourné va donc rembourser les différents prêts de l’emprunteur et vous proposer une nouvelle offre du montant total des différents capitaux restant à rembourser. La mise en place de cette opération vous permettra de retrouver un taux d’endettement inférieur ou égal à 35% de vos revenus, et donc de retrouver un restant à vivre plus conséquent. De plus, vous n’aurez plus qu’un seul créancier, ce qui permet une gestion nettement plus simple.
Le regroupement de crédits consommation peut être très intéressant pour les emprunteurs en situation de surendettement, ou les emprunteurs endettés raisonnablement puisqu’il permet de diminuer jusqu’à 60% les mensualités de prêt. Au lieu d’avoir à subir des mensualités trop importantes par rapport à vos ressources, vous bénéficiez d’une nouvelle analyse de votre situation. Une proposition sur-mesure sera ainsi formulée par la banque.
Parmi les crédits à la consommation qui peuvent faire l’objet d’une demande de rachat, vous pouvez proposer :
Les prêts immobiliers peuvent être ajoutés à un rachat de crédits consommation s’ils ne dépassent pas 40 % de l’ensemble des crédits à la consommation rachetés. S’ils dépassent ce seuil, ils devront faire l’objet d’un rachat de crédits immobiliers. Renseignez-vous en amont pour réaliser la bonne demande de regroupement de prêts.
Le recours au regroupement de crédits est idéal pour bénéficier de mensualités plus abordables. Cette réduction améliore la situation financière avec un reste à vivre plus élevé. De plus, il est de nouveau possible de faire face aux imprévus sans avoir à contracter de nouvelles dettes. Face aux aléas de la vie, il est recommandé de conserver une certaine marge de manœuvre. Si ce n’est pas le cas, tout évènement inattendu pourra déséquilibrer votre budget.
Le rachat de crédits se développe en France car il représente le meilleur moyen de lutter contre le surendettement. Avant le dépôt d’un dossier de surendettement à la Banque de France, cette solution mérite d’être envisagée. Au moment de contracter un crédit à la consommation, les vérifications des organismes bancaires sont insuffisantes. Les situations de ce type sont donc courantes avec des emprunteurs qui dépassent le seuil des 35 % d’endettement. Conscients de ce problème, les banques et organismes de crédit sont nombreux à proposer un rachat de crédits. Si elle n’est pas miraculeuse, cette solution permet de reprendre le contrôle sur vos finances.
Le regroupement de crédits consommation évite d’être inscrit au FICP et de subir les conséquences correspondantes. En effet, vos moyens de paiement et vos possibilités financières sont réduits au strict minimum. La simulation de rachat dévoile des conditions plus avantageuses avec des mensualités réduites et un poids moins important sur le budget.
Au-delà des mensualités moins élevées, le rachat de prêt possède de nombreux atouts. Pour votre budget, il s’agit bien souvent d’un nouveau souffle qui va faire la différence. À plusieurs niveaux, cette opération s’avère bénéfique pour les emprunteurs.
Avec des taux élevés, les crédits renouvelables plombent bien souvent le budget. Lorsque plusieurs emprunts de ce type sont contractés, les finances sont au bord de l’asphyxie. Le recours au regroupement de prêts permet justement de baisser ce taux d’endettement. Le cumul des dettes ne doit pas dépasser les 35 % des ressources. Au-delà de cette limite, le reste à vivre est considéré comme insuffisant.
Le rachat de crédits consommation soulage les finances puisque vous n’avez plus qu’une seule dette à honorer. L’accumulation de dettes disparaît au profit d’un nouveau confort financier. Le taux d’endettement devient plus raisonnable. Vous pouvez donc gérer vos charges courantes et vos factures occasionnelles nettement plus facilement.
Au lieu d’avoir à vérifier l’état de ses comptes pour chaque échéance de crédit, le rachat de crédits consommation permet de n’avoir qu’une seule mensualité à assumer. La date de prélèvement peut également être choisie afin de s’assurer que les revenus mensuels sont bien présents. Pratique et rassurante, une offre de rachat de crédits permet de mieux vivre ses crédits.
De plus, avec une seule mensualité, vous n’avez plus à naviguer entre les différentes dates de prélèvements. Chaque mois, l’ensemble de votre remboursement est prélevé sur votre compte bancaire en une seule fois. Une fois cette opération bancaire réalisée, vous pourrez disposer de vos ressources pour assumer vos autres dépenses mensuelles.
Lorsque vous réalisez de nouveaux projets, vous aurez besoin de convaincre les banques que vous êtes en mesure de rembourser un nouveau crédit. Avec un taux d’endettement supérieur à 35 %, il sera très complexe d’obtenir un accord pour un prêt personnel ou un crédit immobilier.
Grâce au rachat de crédits consommation, ce taux d’endettement va baisser. Une banque peut donc consentir à un nouveau prêt puisque la situation financière le permettra. Vous pourrez d’ailleurs profiter de cette demande de regroupement de crédits pour indiquer que vous avez besoin d’une enveloppe supplémentaire pour réaliser de nouveaux projets. La proposition concernera donc vos précédentes dettes ainsi que le nouveau prêt consenti.
Pour un rachat de crédits dans des conditions préférentielles, vous pouvez tout d’abord vous adresser à votre banque. Étant donné que vous êtes un client fidèle, vous pouvez espérer obtenir un TAEG fixe intéressant. Une banque concurrente ainsi que des organismes de crédit peuvent également vous proposer un contrat de ce type afin de réunir tous les crédits en cours.
Pour savoir quel organisme peut proposer les meilleures conditions, une simulation est bien souvent utile. Elle permet de comparer les offres en fonction du coût total du crédit ainsi que le taux pratiqué. Vous pouvez réaliser cette simulation grâce à un outil en ligne ou faire appel à un conseiller financier.
Si la perspective de bénéficier d’une renégociation des crédits peut enthousiasmer, cette décision ne peut pas être prise à la légère. Le taux d’intérêt doit en effet être comparé afin de choisir la meilleure option. Plus il est élevé, plus le coût du crédit sera également conséquent. Cette précaution assure de réduire ses mensualités au maximum. Vous devez parvenir au taux le plus bas pour ne pas payer des intérêts conséquents.
Les personnes qui possèdent un profil emprunteur avantageux ont toutes les chances d’obtenir un taux préférentiel. Pour les autres, il est important de trouver des éléments qui peuvent rassurer les organismes bancaires. Assurance facultative avec de nombreuses garanties, une épargne disponible ou une situation professionnelle stable pourraient en effet convaincre. Vous pouvez également faire jouer la concurrence pour obtenir des avantages supplémentaires ou faire baisser le taux de votre crédit.
Pour un regroupement de crédit, la durée de remboursement est allongée. Pour être gagnant sur tous les points, le taux doit être au plus bas. Passer par un courtier permet de négocier des conditions préférentielles avec des frais de dossiers offerts ainsi qu’une assurance facultative à un tarif attractif. Grâce à des partenariats, il pourra également obtenir un TAEG attractif.
Le coût global de cette opération est formalisé par le TAEG. Ce taux réunit l’ensemble des frais qui vous incombent à savoir le taux d’intérêt nominal, l’assurance emprunteur et les frais annexes. Il est donc présent sur les offres de rachat de crédit afin que vous puissiez comparer plus facilement les propositions des différents organismes.
Ce TAEG peut varier puisque l’assurance est facultative pour un rachat de prêt. Toutefois, elle est vivement recommandée pour convaincre les banquiers de vous faire confiance. L’offre de rachat de prêts mentionne les conditions proposées pour les crédits à la consommation mais aussi pour l’assurance groupe. Vous pouvez accepter cette proposition ou la refuser lors de votre délai de réflexion de 14 jours.
Selon l’organisme de crédit choisi, des frais de dossier et d’intermédiation peuvent être ajoutés au coût du crédit. Les frais de dossier correspondent à une rémunération de la banque pour le traitement du dossier et le déblocage des fonds. Lorsque vous faites appel à un courtier mandaté pour trouver les meilleures conditions de prêt, il appliquera des frais d’intermédiation. Vous devez tenir compte de tous ces éléments pour comparer les différents éléments de crédit.
Pour une restructuration de ses crédits à la consommation, le remboursement doit intervenir dans un délai compris entre un et douze ans. L’emprunteur devra donc assurer au minimum 12 mensualités et au maximum 144 échéances. Vous devez donc être en mesure d’assumer ces montants. La banque déterminera justement la mensualité idéale en fonction de vos ressources.
La durée totale des offres de rachat dépend de multiples critères dont le montant du capital emprunté ainsi que le capital restant dû. La capacité d’endettement est analysée afin que le risque soit connu et que les mensualités soient déterminées en toute connaissance de cause. Les projets et les attentes du ménage sont pris en compte pour élaborer une offre sur-mesure. L’objectif est de descendre sous le seuil symbolique des 35 % d’endettement.
Le rachat de crédit à la consommation s’adresse à tous les profils d’emprunteurs. Dès lors qu’ils souhaitent réorganiser leurs finances, ils peuvent s’adresser à un organisme bancaire. La catégorie socio-professionnelle ne rentre pas en compte. Seules les ressources et les capacités d’endettement sont étudiées pour proposer une nouvelle organisation des dettes.
Ensuite, l’organisme financier étudie votre dossier comme pour toute demande de prêt. Vous devez disposer d’une situation professionnelle et financière stable, posséder des finances saines ou être en mesure de démontrer que vos difficultés émanent justement de la multiplication de crédits.
Pour réaliser votre demande de rachat de crédits, différentes pièces justificatives vous seront demandées afin de procéder à l’étude de votre dossier. Cette collecte permet à la banque d’évaluer votre situation professionnelle et financière. Vous devrez donc joindre les documents suivants à votre dossier :
De plus, pour que l’organisme financier soit informé de votre situation d’endettement, vous joindrez à votre demande toutes vos offres de prêt ainsi que les tableaux d’amortissement. Si le rachat de crédit doit vous permettre de réaliser un nouveau projet, vous joindrez aussi les devis correspondants.
Si cette étape peut paraître fastidieuse, elle est essentielle pour le traitement de votre demande. De plus, vous avez la certitude que la proposition de rachat de crédits consommation sera personnalisée. Tout dossier incomplet sera refusé. Il est donc préférable de collecter les justificatifs demandés pour augmenter vos chances d’obtenir un accord favorable.
Une fois le dossier étudié, la banque sollicitée vous indiquera si vous êtes éligible au rachat de crédits consommation. Vous recevrez donc une proposition de regroupement de tous vos crédits en bonne et due forme.
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