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Il y a quelques jours, la Banque de France a annoncé pour le plus grand plaisir des emprunteurs une hausse des taux d’usure, plus importante que ce qui était prévu. Ainsi, pour les crédits immobiliers de plus de 20 ans, le taux d’usure, au-delà duquel les banques ne peuvent prêter, se situe à 3,05 %, soit près de 48 points de base de hausse par rapport au dernier trimestre. Pour les crédits immobiliers de moins de 20 ans, l’augmentation est presque similaire puisqu’elle est de 43 points de base, le taux d’usure pour cette durée de prêt se situant à 3,03%.
Une hausse plutôt favorable pour les ménages dont les dossiers ont été refusés ces derniers mois à cause de la règlementation et des taux observés. Cependant, avec la hausse des taux de crédit immobilier qui, en octobre 2022, reste très élevée, cette bonne nouvelle risque d’être de courte durée…
Le soleil ne sera pas revenu très longtemps, puisque d’après les taux de crédit immobilier paru en octobre 2022, les banques affichent des hausses très fortes. En effet, à la remontée des taux d’usure s’est ajoutée la forte hausse des taux d'intérêts moyens et excellents, certaines banques ont même augmenté les leurs de 0,40 points. Ces nouvelles hausses de taux vont continuer à être bloquantes pour de nombreux emprunteurs, notamment pour les deux prochains mois avant la nouvelle hausse des taux d’usure prévue pour janvier.
Actuellement, les taux moyens, avoisinent les 1,70 % pour un prêt immobilier sur une durée de 15 ans, 1,78 % pour une durée de 20 ans et 1,94 % sur une durée de 25 ans. Cependant, de plus en plus de banques affichent des taux supérieurs à 2 % sur toutes les durées de crédit. Des taux qui se rapprochent de ceux observés en 2016 alors que le taux d’usure était bien supérieur et s’approchait des 4 %.
Pour les emprunteurs dont les dossiers de crédit immobilier ont été bloqués cet été, c’est le moment pour emprunter. En effet, les taux de crédit continuant leur dynamique de remontée, les prochains mois seront plus compliqués qu’en octobre pour emprunter, l’écart entre les taux et le taux d’usure se rétrécissant.
Si le dossier anciennement refusé, affiche aujourd’hui un taux qui se trouve dans la moyenne du marché, les emprunteurs ont la possibilité de contacter rapidement leur banque ou bien leur courtier afin d’accepter le prêt qui leur est désormais présenté.
En effet, il se peut que dès novembre 2022, le marché soit de nouveau bloqué par le système de l’usure. C’est donc le moment pour concrétiser son projet immobilier.
La forte augmentation des taux de crédit par les banques n’est pas anodine, en effet, les conditions d’octroi n’étant pas optimales actuellement, les banques se protègent en augmentant leurs taux.
Par ailleurs, le coût de la dette française à 10 ans continue d’augmenter fortement, les OAT (Obligations Assimilables du Trésor), sur lesquelles les banques se basent pour établir leurs grilles de taux ont atteint 2,81 % fin septembre, ce qui est plus du double par rapport à début août.
De plus, depuis septembre dernier, la BCE (Banque Centrale Européenne) a elle aussi légèrement joué en défaveur des taux. En effet, afin de contrer l’inflation, celle-ci a relevé le taux appliqué aux opérations de refinancement de près de 75 points de base, passant ainsi de 0,5 % à 1,25 %. Ainsi, les établissements bancaires sont confrontés au renchérissement de l’approvisionnement en liquidité et répercutent cette difficulté sur les emprunteurs.
