Rechercher un bien immobilier
Depuis la fin d’année 2019, les taux de crédit immobiliers n’ont cessé de baisser et on atteint des taux records. On a pu constater durant le mois de juin dernier que le taux moyen fixe était de 1,07%. Ces taux historiques ont motivé des millions de ménages français à réaliser un emprunteur bancaire afin de venir propriétaire d’un bien immobilier.
Malgré la baisse des taux et les indicateurs économiques aux verts depuis la fin du confinement, obtenir un crédit immobilier n’est pas chose aisée. En effet, les banques sont devenues très exigeantes envers les emprunteurs. Elles demandent à ces derniers un dossier solide. Pour cela, les futurs acquéreurs doivent avoir une bonne tenue de compte et présenter un apport d’au moins 10% de la somme totale du bien immobilier. De plus, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) est présent afin de surveiller la distribution des crédits immobiliers aux ménages et de garantir une stabilité économique. Le HSCF a établi des recommandations envers les banques et ces dernières doivent les respecter sous peine de sanctions. Pour rappel, le Haut conseil a recommandé aux banques de respecter un taux d'endettement maximum de 35%. De plus, la durée d'emprunt est limitée à 25 ans. Toutefois les établissements de crédit peuvent déroger à cette règle pour seulement 20% de leur production trimestrielle.
Cependant, ils existent certains profils d’emprunteurs aux situations atypiques qui présentent un dossier relativement compliqué et qui arrivent pourtant à décrocher un prêt immobilier. Voyons ensemble, quels sont ces profils.
Un couple bientôt retraité
Les banquiers sont souvent amenés à traité avec ce profil de client. Ils arrivent que des couples proches de la retraite souhaitent réaliser un emprunt bancaire afin d’acquérir une résidence secondaire ou simplement de changer de résidence principale. Le revenu de ce type de profil est beaucoup plus élevé que les revenus des profils les plus jeunes. Néanmoins, leur dossier peut poser des problèmes aux établissements de crédit car ces emprunteurs subiront une perte de leurs revenus à l’instant où ils auront le statut de retraité. En effet, si leurs revenus baissent, automatiquement le taux d’endettement remontera. Ces emprunteurs auront donc un taux de surendettement supérieur à celui initialement prévu. Pour obtenir un prêt immobilier sans difficultés dans ce cas de figure, il faut calculer avec précision le montant des futures pensions du couple. Si le taux d’endettement est inférieur à 35% au moment de la retraite, la banque pourra facilement décrocher le prêt à ce type d’emprunteur.
Un jeune sans aucun apport
Les jeunes emprunteurs qui souhaitent se lancer dans un crédit immobilier afin de devenir propriétaires sont assez nombreux. Parmi eux, on retrouve des jeunes qui détiennent fraichement un CDI et qui souhaite contracter un premier prêt immobilier après d’une banque, malgré l’absence d’un apport. L’absence de ce dernier va être assez problématique avec les banques. Elles sont devenues très exigeantes et demandent que les emprunteurs leurs versent au moins 10% du prix du bien immobilier. Afin d’obtenir un crédit immobilier dans cette situation, un jeune emprunteur doit avoir des revenus lui permettant d’obtenir un taux d’endettement inférieur à 35%, pour cela, les banques peuvent étendre les mensualités, au maximum sur 25 ans.
Une personne fichée à la Banque de France
Être fiché à la Banque de France peut très vite être problématique lorsque l’on souhaite obtenir un crédit immobilier. En effet, les banques sont minutieuses sur la tenue de compte de leurs clients. Être fiché à la Banque de France indique que le futur emprunteur a eu des incidents de paiement importants par le passé. Dans la grande majorité des cas, les banques rejettent aussi tôt le dossier de prêt. Afin d’obtenir un prêt immobilier malgré le fichage, il suffit à l’emprunteur de régulariser sa situation financière jusqu’à ne plus être fiché FICP. Par la suite, une banque pourra facilement lui accorder un prêt immobilier.
