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La durée de prêt des primo-accédants atteint 23 ans et 6 mois en juin. Une durée qui ne cesse de s’allonger pour faire face aux difficultés d’accès au crédit immobilier.
Les difficultés pour obtenir un crédit immobilier sont connues de tous : hausse des taux, règles du HCSF relativement strictes (35% d’endettement maximum, emprunt sur 25 ans maximum). Les banques sont aujourd’hui frileuses pour prêter et privilégient les profils présentant un dossier avec un apport conséquent et de l’épargne. Si cet accès limité au crédit immobilier touche tous les emprunteurs français, il existe un profil encore plus pénalisé : les primo-accédants.
Commençons par définir le statut de primo-accédant. Il s’agit simplement d’une personne qui souhaite accéder à la propriété pour la première fois, qui n’a donc jamais été propriétaire de son logement auparavant. Dans les faits, sont également concernées les personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale depuis au moins 2 ans.
Sont considérées comme primo-accédants, uniquement les personnes qui achètent leur résidence principale. Sont donc exclus de ce statut, les personnes qui achètent une résidence secondaire ou réalisent un investissement locatif et ce, même s’il s’agit de leur premier achat immobilier.
La hausse des taux immobiliers ne s’arrête plus. En l’espace d’un an, les taux ont presque triplé. Conséquence, contracter un crédit immobilier coûte plus cher. La capacité d’emprunt des ménages est donc limitée (moins 30 000 euros en 1 an avec des revenus identiques). Nombreux sont les futurs emprunteurs à reporter leur projet immobilier, attendant des jours meilleurs.
Pour ceux qui souhaitent tout de même mener leur projet immobilier à bien, l’une des rares solutions pour espérer obtenir leur crédit est d’allonger la durée de prêt immobilier.
Effectivement, la règle des 35% d’endettement fixée par le HCSF représente un obstacle de taille pour les primo-accédants.
Ce profil dispose généralement de revenus et d’un apport plus modeste qu’un emprunteur plus âgé. Or les conditions du prêts appliquées par les banques sont souvent moins attractives. Respecter les 35% d’endettement est alors compliqué. Sauf si la durée de prêt est allongée, ce qui permet de réduire la mensualité de prêt immobilier et donc le taux d’endettement.
Oui mais voilà, le HCSF, pour éviter les risques de surendettement, a limité la durée d’emprunt à 25 ans pour l’achat d’un logement ancien et 27 ans pour un bien neuf.
Dans son baromètre mensuel, Eloa, plateforme de crédits et d’assurances, souligne que la durée moyenne d’un prêt immobilier contracté par des primo-accédants est de 284 mois, soit 23 ans et 6 mois. L’immense majorité de ce profil emprunte sur 25 ans, non pas par choix mais pour simplement obtenir leur crédit immobilier. Il y a seulement 5 ans, la moyenne d’emprunt des primo-accédants s’élevait à 22 ans.
