Rechercher un bien immobilier
Les difficultés pour obtenir son crédit immobilier sont bien réelles. Un chiffre témoigne de cette tendance : l’apport personnel d’un emprunteur pour un crédit immobilier a augmenté de 12,3% sur un an.
L’observatoire CSA/Crédit vient de publier son rapport trimestriel et précise que l’apport personnel fourni par des emprunteurs lors de leur achat immobilier atteint un niveau historique. Alors qu’il avait déjà progressé de 13,2% en 2021, il a encore augmenté l’année dernière (+12,3%).
Le rapport ne précise pas le montant d’apport moyen mais plusieurs courtiers en crédit évoquent un chiffre autour de 60 000 € pour un couple d’emprunteurs primo-accédants.
Autre chiffre marquant, le niveau d’apport personnel moyen du dernier trimestre 2022 était 43,5% supérieur à celui de 2019. Comment expliquer une telle différence ? Les taux en 2019 étaient relativement bas et les banques avaient ouvert les vannes du prêt immobilier. L’année 2022 a marqué un réel tournant avec des taux qui augmentent rapidement et des banques qui ont durci l’accès à l’emprunt. L’apport personnel n’était plus essentiel pour obtenir son emprunt, il était juste préférable de fournir un apport pour réduire la mensualité et obtenir un meilleur taux. Aujourd’hui, impossible d’espérer obtenir son crédit sans apport immobilier.
Telle est actuellement la règle fixée par les organismes prêteurs. Et la règle d’un apport personnel conséquent n’est pas uniquement valable pour les profils primo-accédants. Effectivement, les emprunteurs secundo accédants et les investisseurs, doivent eux aussi, s’ils souhaitent obtenir leur emprunt, fournir un apport immobilier important.
L’accès difficile au crédit immobilier ces derniers mois oblige les emprunteurs à fournir un apport sous peine de voir leur dossier refusé par les banques.
Conséquence, les Français piochent dans leur épargne pour accéder à la propriété, bien plus qu’il y a quelques années. Or avec un pouvoir d’achat qui diminue et une inflation qui ne cesse pas, difficile pour des ménages à faibles revenus de mettre de côté.
Toutefois, la crise sanitaire et les confinements successifs ont permis à de très nombreux ménages d’épargner. Pour preuve, le surplus d’épargne financière a atteint 142 milliards d’euros entre mars 2020 et octobre 2021. Evidemment, cette période a offert la possibilité aux ménages de constituer une épargne plus conséquente et donc de fournir un bel apport pour leur projet immobilier en 2022.
Cette année prend pour le moment le même chemin que 2022. Les acquéreurs immobiliers devront fournir un apport personnel élevé s’ils souhaitent obtenir leur emprunt. Les taux d’intérêts poursuivent leur hausse et il est probable que d’ici la fin d’année, ils arrivent autour de 4%. La capacité d’emprunt des ménages risque donc d’être lourdement impactée.
