Rechercher un bien immobilier
Les six premiers mois de l’année 2021 ont été très bénéfiques pour les emprunteurs en crédit immobilier. Le taux d’intérêt moyen n’ajamais été aussi bas. En effet, les records de taux se sont enchainés malgré une situation de crise sanitaire qui a engendré des déséquilibres économiques. 1,02% : c’est le taux moyen fixe du crédit immobilier enregistré entre janvier et juin 2021 par Le-Partenaire.fr. Pendant que certains emprunteurs profitaient des meilleurs taux, d’autres étaient complètement exclus du crédit et dans l’incapacité de profiter de cette période inédite. Ainsi, vient à se poser la question suivante: quels sont les profils des personnes pouvant bénéficier des meilleurs taux ?
Pendant cette situation de crise sanitaire et d’incertitude économique, les taux d’intérêts se sont maintenus à un niveau extrêmement bas tout au long du premier semestre. Ainsi le taux moyen entre janvier et juin (sur 15, 20 et 25 ans) s’élève à seulement 1,02% tous profils confondus.
Quand on rentre dans le détail, on constate que durant les six premiers mois de l’année, le taux moyen fixe a diminué passant de 1,04% en janvier à 1,00% en juin. Les conditions d’octroi des crédits immobiliers demeuraient donc très favorables. Au premier semestre 2021, le taux excellent moyen était égal à 0,85% toutes durées confondues de janvier à juin. Ainsi, les meilleurs profils ont pu décrocher un crédit à un taux extrêmement bas grâce à des conditions d’emprunt idéales.
Par ailleurs, de très nombreux ménages se sont lancés dans un projet immobilier au vu du contexte et ont obtenu leur prêt immobilier, malgré les recommandations émises par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) afin de limiter les risques de surendettement.
Parallèlement à la baisse des taux d’intérêt des crédits immobiliers, on a également constaté un allongement de la durée des crédits. En effet, on estime qu’environ 60% des prêts accordés sur cette période étaient des crédits dont la durée était comprise entre 20 et 25 ans. Ce constat s’explique par la hausse des prix de l’immobilier. La durée de prêt s’allonge pour permettre aux futurs acquéreurs de financer leur bien immobilier. De plus, la durée d’emprunt est allongée afin que le taux d’endettement soit inférieur à 35%.
Les personnes ayant les plus beaux profils sont :
- Des emprunteurs qui peuvent facilement emprunter un bien immobilier en augmentant leur mensualité et ainsi diminuer leur durée de prêt.
- Les emprunteurs qui présentent à la banque un apport de plus de 10% du prix de total du bien immobilier. En effet, les banques demandent de plus en plus un apport aux emprunteurs voulant se lancer dans un projet immobilier. Afin d’obtenir un crédit immobilier, la constitution d’un apport est presque obligatoire.
- Les ménages qui ne présentent aucun découverts, incidents de paiements ou fichage Banque de France. Une bonne tenue de compte est primordiale afin d’augmenter ses chances d’obtenir un prêt immobilier à coup sûr.
- Les emprunteurs ont pour la très grande majorité un CDI. Pour les autres types de contrats, ils doivent prouver la stabilité de leurs revenus aux banques en présentant les documents de l’historique de leur compte sur les 3 dernières années. Par ailleurs, l’employabilité est un critère important. En tant de perte de travail, si le futur acquéreur a vite retrouvé un emploi, le banquier le remarquera ce qui pourra jouer à la faveur de l’emprunteur.
Les emprunteurs ne pouvant pas bénéficier des taux d’intérêts intéressants de la période sont des ménages présentant les moins bons dossiers de prêt. Parmi eux on retrouve :
- Les primo-accédants aux revenus très modestes et qui n'ont que très peu d'apport. Leurs revenus par an ne dépassent pas les 35 000€.
- Les emprunteurs classés comme « seniors » et qui souhaitent obtenir un prêt. Malheureusement pour ces emprunteurs, le coût de l’assurance décès-invalidité peut se montrer très élevé ce qui les écarte des taux les plus intéressants.
- Les ménages dont leur prêt dépasse le taux d’usure. En effet, en prenant en compte l’assurance emprunteur, les frais de dossier, les garanties etc., certains ménages voient leur offre de prêt refusée car le taux d'usure est dépassé. Le taux d’usure est sans doute la contrainte la plus importante pour les emprunteurs. Il peut parfois pénaliser les futurs acquéreurs, notamment lorsque le taux de crédit immobilier est revu à la hausse. Le taux d'usure est le taux annuel effectif global (TAEG, anciennement TEG) maximal auquel un crédit immobilier peut être accordé
