Consultez notre guide sur la couverture en cas d'arrêt maladie pour l'assurance emprunteur !

Arrêt maladie pour l'assurance emprunteur : que faire ?
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, une assurance emprunteur est souvent exigée par les établissements prêteurs. Cette assurance protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas d’imprévu empêchant le remboursement du crédit. Parmi les garanties proposées, la couverture en cas d'arrêt maladie est essentielle, surtout pour les emprunteurs qui craignent une incapacité temporaire à travailler. Ce guide vous explique tout ce que vous devez savoir sur cette couverture spécifique !

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur est un contrat d'assurance souscrit dans le cadre d'un crédit immobilier. C’est en fait une couverture en cas d'arrêt maladie pour assurance emprunteur ! Elle garantit le remboursement du prêt en cas d'incapacité de l'emprunteur à honorer ses échéances pour des raisons telles que le décès, l'invalidité, l'incapacité temporaire de travail, ou encore la perte d'emploi.
Les principales garanties incluses dans une assurance emprunteur sont :

• La garantie décès : couvre le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur ;
• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : assure le remboursement si l'emprunteur devient totalement dépendant et incapable de travailler ;
• La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : prend en charge les mensualités du prêt pendant une période d'arrêt maladie ;
• La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) et IPP (Invalidité Permanente Partielle) : couvrent les situations d'invalidité résultant d’un accident ou d'une maladie.

La couverture en cas d'arrêt maladie représente un enjeu crucial !
Qu'est-ce que la garantie ITT ?
La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) est une des composantes majeures de l'assurance emprunteur. Elle intervient lorsque l'emprunteur se retrouve dans l'incapacité d'exercer son activité professionnelle suite à une maladie ou un accident. En d'autres termes, si vous êtes en arrêt maladie, cette garantie prend en charge le remboursement de vos mensualités de prêt pendant la durée de votre incapacité.

Comment fonctionne la garantie ITT ?
En cas d'arrêt de travail, l'assurance emprunteur déclenche la garantie ITT après un délai de carence et de franchise. Ces périodes varient selon les contrats, il est donc crucial de lire attentivement les conditions générales.
Pendant l'ITT, l'assurance peut prendre en charge tout ou partie de vos mensualités. Il existe deux modes d'indemnisation :

• L'indemnisation forfaitaire : l'assureur verse un montant fixe, généralement égal à la mensualité totale ou une partie de celle-ci ;
• L'indemnisation indemnitaire : l'assureur compense uniquement la perte de revenus subie, ce qui peut être moins avantageux si votre salaire est maintenu partiellement par votre employeur.

Il est important de noter que tous les arrêts de travail ne sont pas couverts ! Les contrats peuvent exclure certaines pathologies ou conditions particulières, comme les maladies psychologiques ou les affections liées à une pratique sportive à risque. De plus, des limitations dans la durée de l'indemnisation peuvent s'appliquer, souvent fixées à un an ou deux.

Comment bien choisir sa couverture ITT ?
Analysez vos besoins personnels
Le choix de la garantie ITT doit être basé sur votre situation professionnelle, financière, et médicale. Par exemple, un salarié bénéficiant d'une bonne couverture par son employeur peut opter pour une indemnisation forfaitaire moins élevée. En revanche, un travailleur indépendant sans couverture sociale solide devra privilégier une garantie plus complète.

Comparez les offres d'assurance
Il est crucial de comparer les différentes offres d'assurance emprunteur disponibles sur le marché. Pour cela, portez une attention particulière :

• Aux délais de carence et de franchise : des délais plus courts offrent une protection plus rapide ;
• Au taux de couverture : vérifiez si l'indemnisation couvre l'intégralité des mensualités ou seulement une partie ;
• Aux exclusions de garantie : assurez-vous que vos risques personnels (maladies préexistantes, métiers à risque) sont bien couverts.

Négociez ou déléguez votre assurance emprunteur
Depuis la loi Lagarde de 2010, suivie par les lois Hamon et Bourquin, il est possible de choisir une assurance emprunteur autre que celle proposée par la banque prêteuse. Cette démarche de délégation d’assurance permet souvent de trouver des garanties mieux adaptées à vos besoins, à des tarifs plus compétitifs. N’hésitez pas à solliciter un courtier pour obtenir les meilleures conditions.

Que faire en cas d'arrêt maladie prolongé ?
Déclarer votre arrêt de travail à l'assureur
En cas d'arrêt maladie, il est impératif de le déclarer rapidement à votre assureur en fournissant tous les justificatifs médicaux nécessaires. Un retard dans la déclaration peut entraîner un refus de prise en charge ou un retard dans le versement des indemnités.

Faire le point sur la prise en charge
Assurez-vous que votre situation est bien couverte par la garantie ITT. En cas de doute, n’hésitez pas à contacter votre assureur pour clarifier les conditions de votre indemnisation. Si nécessaire, faites appel à un médiateur ou à un conseiller en assurance pour résoudre les éventuels litiges.

Adapter votre budget
Même si votre assurance emprunteur couvre vos mensualités de prêt, un arrêt maladie peut avoir des conséquences financières sur d'autres aspects de votre vie quotidienne. Il est conseillé de réévaluer votre budget et d'envisager des solutions de trésorerie complémentaires, comme une épargne de précaution.