Qu’est ce qu’un rachat de crédit hypothécaire ?

Le rachat de crédit hypothécaire est un type de rachat de crédits qui ne peut être réalisé que par des emprunteurs propriétaires d’un ou plusieurs biens immobiliers. Comme pour tout rachat de crédits, cette opération permettra à l’emprunteur de regrouper l’ensemble de ses prêts en un seul et unique crédit et de bénéficier d’une baisse de ses mensualités. 

Rachat de crédit hypothécaire : définition 

Lors d’un rachat de crédit hypothécaire l’emprunteur va faire racheter plusieurs de ses crédits en cours, aussi bien des crédits immobiliers que des crédits à la consommation, par un établissement bancaire. Ce rachat sera ensuite garanti grâce à une hypothèque. L’hypothèque peut porter sur le bien immobilier pour lequel l’emprunteur a contracté son crédit ou sur un bien immobilier dont il est déjà propriétaire. Enfin, l’emprunteur peut choisir le nombre de bien qu’il souhaite mettre en garantie pour réaliser son rachat de crédit avec hypothèque. 

Mettre en place un rachat de crédit hypothécaire 

Réaliser un rachat de crédit avec hypothèque nécessite de faire certaines démarches. L’emprunteur va devoir soumettre à la banque un dossier reprenant sa situation. L’établissement prêteur va ensuite analyser la situation de l’emprunteur (montant des crédits à racheter, trésorerie supplémentaire, situation financière, valeur des biens immobiliers) pour définir la faisabilité du projet de rachat de crédit hypothécaire. 
Une fois la faisabilité du projet établit, il sera temps de définir le taux appliqué au rachat de crédits. Le TAEG, taux annuel effectif global, prend en compte l’ensemble des frais concernant le crédit, comme les frais de dossier ou le taux nominal. Afin de définir ce taux, plusieurs éléments vont être considérés par l’organisme de prêt tels que le montant de l’apport, le montant global du crédit ainsi que la durée de remboursement. 

Une assurance emprunteur est-elle nécessaire ? 

Comme pour tout crédits, l’emprunteur n’est pas obligé de souscrire à une assurance emprunteur, bien que celle-ci soit une condition d’acceptation pour de nombreuses banques. En revanche, dans le cas particulier du rachat de crédit avec hypothèque, souscrire une assurance emprunteur n’est pas nécessaire puisque c’est le bien immobilier qui sert de garantie pour l’opération. 

Les avantages et inconvénients du rachat de crédit hypothécaire 

Le principal avantage du rachat de crédit avec hypothèque est que celui-ci permet à l’emprunteur de bénéficier de meilleurs produits financiers avec des critères d’acceptation moins strictes, de meilleurs taux ou encore la possibilité de financer des nouveaux projets plus facilement. Cela s’explique par le fait qu’une hypothèque représente une sécurité pour l’établissement de prêt qui sera alors plus enclin à débloquer des fonds pour les emprunteurs afin qu’ils puissent réaliser leur rachat de crédits. Le montant regroupé lors d’un rachat de crédit hypothécaire peut alors être plus élevé que lors d’un rachat de crédit conso classique par exemple. 

En revanche, même si un rachat de crédit avec hypothèque présente de nombreux avantages, sa mise en place reste difficile. En effet, l’établissement de crédit auprès duquel l’emprunteur souhaite réaliser son rachat de crédits va devoir évaluer la quotité hypothécaire. Une quotité hypothécaire correspond au montant du crédit que l’établissement va pouvoir accorder selon la valeur du bien choisie pour la garantie. Dans le cas où un bien serait surévalué, la faisabilité du projet de financement pourrait être compromise. Enfin, un rachat de crédit hypothécaire nécessite plusieurs étapes, dont un passage chez le notaire, qui augmente le délai de traitement du dossier et ajoute des frais.