Rechercher un bien immobilier
Renégocier ou faire racheter un crédit immobilier peut être une démarche intéressante pour alléger vos mensualités, réduire votre taux d’intérêt ou ajuster la durée de votre prêt. Si les taux d'intérêt ont baissé depuis que vous avez souscrit votre crédit, il est possible que vous puissiez réaliser des économies significatives.
La renégociation de crédit immobilier
Renégocier son prêt consiste à demander à votre banque de revoir les conditions initiales de votre emprunt, en particulier le taux d’intérêt. Cette option vous permet de profiter de la baisse des taux sans changer de banque. Préalablement il faut avoir analyser un certain nombre de paramètres.
Tout d’abord il est essentiel de vous renseigner sur les taux actuels du marché. Si ceux-ci sont significativement inférieurs à ceux appliqués à votre emprunt initial, la renégociation devient intéressante. En général, une différence d’au moins 0,7 point est conseillée pour que l’opération soit rentable.
Pour maximiser vos chances d’obtenir des conditions plus favorables, il est important de présenter un dossier solide. En effet il faudra justifier d’un parfait historique de remboursement, la stabilité financière demeure un prérequis (situation professionnelle, tenue des comptes…).
Si tous ces critères sont remplis, il ne reste qu’à entamer les démarches, auprès de votre banque afin d’échanger sur vos attentes : baisse du taux d'intérêt, une baisse des mensualités ou un raccourcissement de la durée du prêt.
La renégociation n'est pas sans coût. Votre banque peut vous facturer des frais de dossier, généralement entre 500 et 1000 euros. Il faudra calculer si les économies réalisées sur les intérêts compensent ces frais. Pensez également à revoir l’assurance emprunteur, qui peut constituer une part importante du coût total du crédit. La souscription à une nouvelle assurance à un tarif plus avantageux peut aussi vous permettre d’économiser.
Le rachat de crédit immobilier
Si la renégociation avec votre banque n’aboutit pas à une offre satisfaisante, vous pouvez envisager de faire racheter votre crédit par une autre banque. Le rachat de crédit consiste à contracter un nouveau prêt auprès d’un établissement concurrent, qui se charge de rembourser votre ancien crédit.
Il s’agira alors de comparer les propositions, faire appel à un courtier est une excellente façon de découvrir les meilleures offres de rachat disponibles. En effet, un professionnel saura analyser la pertinence du rachat selon le nouveau taux d’intérêt proposé, les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé, car l’ancienne banque peut exiger des pénalités (souvent 3 % du capital restant dû ou six mois d’intérêts).
Le rachat de crédit devient avantageux si le nouveau taux est au moins 0,8 à 1 point plus bas que celui de votre prêt actuel. En outre, il est recommandé d’opter pour un rachat si le capital restant dû est encore conséquent (généralement au-delà de 70 000 euros) et qu’il vous reste au moins 10 ans de remboursement. Le but est de s’assurer que les économies réalisées compenseront les frais engendrés par l’opération.
Si vous acceptez l’offre d’une nouvelle banque, celle-ci se chargera de rembourser votre prêt en cours. Vous signez alors un nouveau contrat de prêt, avec des conditions revues (nouveau taux, durée, mensualités). Cependant, cette opération entraîne des frais : en plus des pénalités de remboursement anticipé, vous devrez payer des frais de garantie, tels que l’hypothèque ou la caution, sur le nouveau prêt.
Lors du rachat, il est possible de changer d’assurance emprunteur. Comparer plusieurs assurances peut vous permettre d’obtenir une couverture équivalente à un coût plus bas, générant ainsi des économies supplémentaires sur la durée du prêt.
Enfin dernière option, le regroupement de crédits
Si vous avez plusieurs crédits en cours (immobilier, consommation, auto, etc.), le regroupement de crédits est une option à envisager. Il permet de fusionner tous vos crédits en un seul, avec une mensualité réduite et une gestion simplifiée. Cependant, cette opération implique souvent une durée de remboursement plus longue, ce qui peut entraîner un coût global plus élevé.
La renégociation ou le rachat de crédit immobilier sont des outils puissants pour optimiser votre prêt en fonction de l'évolution des taux et de votre situation financière. Cependant, avant d’engager ces démarches, il est impératif d’analyser soigneusement les coûts et les bénéfices ainsi que votre situation à date.
