Rechercher un bien immobilier
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Lorsque vous avez contracté plusieurs prêts immobiliers et crédits à la consommation, le montant total des remboursements devient trop élevé. Une opération de rachat de crédit avec garant vise à rééquilibrer vos finances. Ce cautionnement constitue la clé pour convaincre les établissements prêteurs.
Les rachats de crédits consistent à réunir plusieurs crédits tels que des prêts immobiliers ou à la consommation. Même s’ils ont été contractés auprès de différents organismes, vous pouvez les regrouper en un seul emprunt auprès d’un nouvel organisme financier. Son rôle est de solder toutes vos dettes. Un nouveau contrat est établi avec une durée de remboursement adaptée.
Le rachat de prêts allège les mensualités de remboursement. Elles correspondent à votre situation financière en restaurant un certain équilibre. La durée est allongée et le coût total de l’emprunt augmente en conséquence. Avec un seul créancier, la gestion de vos finances est simplifiée. Pour trouver la meilleure offre de rachat de crédits, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé. Son objectif est de négocier le taux d’intérêt le plus avantageux pour que cette opération ne soit pas trop onéreuse.
Avant d’octroyer un rachat de crédit, les organismes spécialisés établissent un scoring pour évaluer la solidité d’un dossier. Cette procédure assure que seuls les dossiers les plus solides seront financés. Lorsqu’un doute peut être émis quant à la solvabilité de l'emprunteur, un refus vous sera opposé.
Pourtant, de nombreux ménages ont besoin de ce regroupement de dettes pour se sortir d’une situation financière complexe. Lorsque les critères ne correspondent pas, ils ne pourront pas se sortir d’une situation de surendettement. Les personnes qui perçoivent de faibles revenus ou qui n’ont pas un emploi stable sont par exemple concernées.
Le recours à un garant ou à une autre option de cautionnement renforce le dossier. Avec cette sécurité supplémentaire, le scoring est complètement différent. Vous pourrez donc accéder au rachat de crédit avec garant souhaité.
Lorsque vous optez pour un rachat de crédits, une somme importante est en jeu puisque vous réunissez toutes vos dettes. L’organisme prêteur peut donc exiger un garant. Son rôle est de prendre le relais en cas de défaut de remboursement des mensualités prévues.
Pour obtenir votre regroupement de crédits, vous pouvez faire appel à un tiers pour qui se porte garant. Un ami ou un membre de la famille peut jouer ce rôle. Il devient responsable du crédit en cas de défaillance de votre part. Cet engagement ne se prend donc pas à la légère puisque le garant devient solidaire de la dette.
Lorsqu’un impayé survient, l’établissement prêteur se tourne vers la personne qui se porte caution. Elle doit donc payer les mensualités à la place de l’emprunteur. Avant de prendre un tel engagement, une étude des revenus s’avère indispensable. L’établissement bancaire s’assure qu’ils sont suffisants pour pouvoir prendre le relais en cas de besoin.
La banque se charge d’étudier minutieusement sa situation financière afin de s’assurer qu’il constitue un bon garant. Si le crédit avec garant peut être signé, la personne qui s’est portée caution peut fixer des limites à sa prise en charge. Dans ce cas, sa garantie ne fonctionne plus lorsque le montant total des impayés dépasse un certain plafond.
Voilà pourquoi la banque peut estimer que cette caution physique est insuffisante. Une caution hypothécaire peut également être réclamée par l’organisme prêteur.
Pour votre rachat de crédit avec garant, vous pouvez vous tourner vers un établissement spécialisé qui se propose de se porter garant. En cas de défaut de paiement de votre part, cet organisme de cautionnement se charge de verser les mensualités de remboursement. Pour réduire le risque, il repose sur un fonds de garantie solide.
Par contre, cette solution n’est pas gratuite. Vous devrez le rémunérer de façon mensuelle. La commission est comprise entre 2 et 3 % de la somme cautionnée. Si ces sommes ne sont pas utilisées pendant la durée de votre crédit, une partie vous sera remboursée à l’expiration de votre contrat. Le recours à cette solution de cautionnement ne demande pas de passage devant le notaire. Vous ferez donc des économies en évitant ces frais.
Avant de choisir cette solution pour votre demande de rachat de crédits, sachez que ce cautionnement fonctionne uniquement si l’impayé résulte d’une incapacité à rembourser dans certaines situations. Une maladie, un accident entraînant une incapacité de travail, le chômage ou un licenciement économique en font partie. Par contre, l’organisme de cautionnement refusera de vous couvrir si vous avez simplement décidé de ne pas payer le loyer et de vous soustraire à vos obligations. Comme stipulé dans le bail, tout locataire doit absolument payer son loyer et ses charges de façon mensuelle.
Pour obtenir un rachat de crédit avec garant, vous pouvez vous tourner vers la caution hypothécaire. Elle est notamment intéressante lorsque cette opération concerne des prêts immobiliers. Avec une somme importante à rembourser, la banque demandera des garanties solides. Dans ce cas, vous placez un actif immobilier en hypothèque. En cas de défaut de paiement, l’établissement prêteur peut saisir le bien et le vendre aux enchères pour rembourser les sommes dues.
La caution hypothécaire est très appréciée par les organismes financiers car ils peuvent limiter le risque. L’emprunteur devra céder le bien immobilier en cas de difficultés financières.
Si cette option rassure les banques, elle possède des limites que vous devez connaître :
Une hypothèque de premier rang doit être mise en place pour donner la priorité à la banque en cas de saisie
Une caution hypothécaire exige de passer devant un notaire. Vous devez donc prévoir les frais correspondants.
Cette caution peut également reposer sur le bien d’une tierce personne, comme un parent ou un conjoint. Elle devient automatiquement le garant. Elle devra également lire l’offre de prêt et la signer pour attester qu’elle s’engage en toute connaissance de cause.
Lorsque votre regroupement de crédits concerne des crédits immobiliers, vous pouvez recourir au rachat de crédit cautionné. Pour pouvoir en bénéficier, vous devez pouvoir compter sur le cautionnement d’une tierce personne. Considérée comme une alternative au cautionnement hypothécaire, cette option peut tout à fait vous convenir.
Par contre, cette solution est ouverte uniquement aux propriétaires ou aux futurs accédants. L’avantage principal réside dans le fait que ce rachat de crédits peut prendre en compte jusqu’à 80 % de la valeur du bien. Vous pourrez également allonger la durée de cet emprunt jusqu’à 25 ans. Le montant des remboursements est donc réduit pour correspondre à vos capacités financières. Le coût de cette opération est moins élevé qu’une hypothèque puisqu’il se situe entre 2 à 3 % du montant emprunté.
Pour pouvoir bénéficier de ce rachat de crédit cautionné, les démarches sont nettement plus simples qu’un cautionnement hypothécaire :
Ce type de rachat de crédit avec garant est accessible pour les salariés et les seniors jusqu’à 84 ans et 6 mois. Bien entendu, en tant qu’emprunteur, vous devez être propriétaire d’un bien immobilier pour pouvoir en bénéficier.
Pour sécuriser votre rachat de crédits et convaincre les banques de vous formuler une offre, vous devez choisir la bonne option. En tant qu’emprunteur, il est souvent complexe de prendre la bonne décision. Les offres se multiplient et vous risquez de payer le prix fort pour cette opération de regroupement de dettes. Vous pouvez vous tourner vers un courtier spécialisé pour obtenir des conseils avisés.
Le choix du garant dépend notamment de la somme en jeu. Lorsque vous avez un crédit immobilier à rembourser ainsi que des prêts personnels, il est évident qu’un garant physique devra présenter des revenus élevés. La banque peut d’ailleurs émettre des réserves s’ils sont insuffisants. Vous aurez donc intérêt à vous tourner vers un organisme de cautionnement. La caution hypothécaire reste la plus indiquée si vous êtes propriétaire.
Passer par un courtier maximise vos chances d’obtenir un accord pour votre rachat de crédit avec garant. Après étude de votre dossier, ce professionnel sollicite les organismes bancaires partenaires susceptibles d’accepter votre demande. Vous gagnez un temps précieux et vous évitez les refus avec une bonne préparation.
Quelle que soit l’option retenue, le dossier monté doit être aussi solide que possible. Réunissez les éléments justificatifs suivants pour mettre toutes les chances de votre côté :
Tous ces éléments seront analysés de près par l’établissement prêteur. Si vous optez pour un garant physique, votre dossier comportera également des éléments sur sa situation professionnelle et ses revenus.
Lorsque vous optez pour un rachat de crédit cautionné, les éléments positifs s’avèrent indispensables. Étant donné que le montage est particulier, vous devez démontrer que cette option vous est accessible. Prenez le temps de réunir tous les arguments en votre faveur pour convaincre les banques.
La signature du rachat de crédits avec garant est possible uniquement si la garantie choisie convient aussi bien à l’emprunteur qu’à l’organisme prêteur.
Vous n’avez pas de garant physique et vous ne souhaitez pas faire appel à une société de cautionnement ? Sachez qu’il existe d’autres solutions pour garantir votre regroupement de crédits.
Cette méthode consiste à mettre son bien en garantie. Vous assurez que vous êtes capable de racheter votre bien immobilier dans un délai compris entre 6 mois et 5 ans. Cette solution est souvent utilisée par les emprunteurs qui perçoivent de faibles revenus ou qui font l’objet d’un fichage à la Banque de France.
En cédant votre bien dans ce dispositif, vous disposez d’un apport conséquent. Vous aurez un solide argument à mettre en avant lorsque vous sollicitez les établissements bancaires.
Lors du nantissement, l’emprunteur utilise une assurance-vie ou un produit d’épargne en guide de garantie. La somme correspondante est donc bloquée jusqu’à ce que le regroupement de prêts soit entièrement remboursé.
En cas de défaillance de paiement, ces produits sont revendus pour couvrir les sommes dues. Pour pouvoir en bénéficier, vous devez toutefois disposer de titres ou d’actions qui peuvent être revendues.
Pour sécuriser votre rachat de crédit, l’organisme prêteur peut exiger une cession sur salaire. Cette méthode assure que les mensualités de remboursement seront bien réglées puisqu’elles sont directement prélevées sur le compte bancaire. Ce prélèvement est directement effectué par l’employeur. Soyez rassurés, il n’est pas informé de la raison de cette cession volontaire.
Lorsque votre taux d’endettement est trop élevé, la cession volontaire sur salaire est la seule solution pour garantir votre rachat de crédits. Pour pouvoir la mettre en place, vous devez remplir et signer une déclaration au greffe du tribunal d’instance.
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