Rechercher un bien immobilier
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Un crédit peut être refusé par votre banque. Cette situation peut survenir à tout moment. Les organismes financiers se réservent le droit d’accepter ou de refuser les dossiers présentés. Quels sont les critères de refus ? Quelle solution adopter ? Le Partenaire fait le point sur le sujet !
Chaque année, les demandes de crédits auprès des établissements financiers augmentent. Pour réaliser vos projets, payer des factures imprévues ou pour un simple besoin de trésorerie, les demandes se succèdent. Pourtant, elles ne sont pas toutes acceptées. À tout moment, vous pouvez voir votre dossier être refusé pour de nombreuses raisons.
La moitié des crédits à la consommation sont refusés par les banques. En effet, ce produit n’est pas le plus souvent proposé par les banques traditionnelles. Elles proposent davantage de prêts immobiliers. Seuls les dossiers irréprochables peuvent obtenir une réponse positive pour un prêt personnel.
L’objectif de la banque consiste à gagner de l’argent. Dans ce sens, elle va réduire le risque au maximum en prêtant uniquement aux clients avec un dossier solide. Le prêt personnel pour réaliser des projets est moins encadré que le crédit immobilier. La liste des pièces justificatives demandée est moins importante. Au moindre doute sur votre solvabilité, la banque refusera tout simplement votre demande.
Pour ce type d’emprunt, vous pouvez vous tourner vers dans organismes spécialisés tels que Cofidis, Sofinco et Cetelem. Proposant davantage de crédits à la consommation, ils sont susceptibles d’accepter plus de demandes de prêts par an.
Même si les sociétés de crédit en ligne facilitent l’accès au crédit en ligne, elles sont également susceptibles de refuser votre demande. Si vous êtes fiché à la Banque de France, cette solution ne pourra pas être utilisée pour obtenir le financement souhaité.
Vous devrez donc au préalable améliorer votre situation financière pour espérer obtenir une réponse positive. Même en ligne, les organismes de crédit effectuent des vérifications. Il est donc déconseillé de cacher un éventuel fichage. Une information erronée ne joue d’ailleurs pas en votre faveur puisque vous ne pourrez pas obtenir la confiance des organismes financiers.
Une situation professionnelle précaire peut également vous empêcher d’obtenir un financement pour un voyage, l’achat d’un véhicule ou régler des factures. Même si vous demandez une somme peu importante, ces sociétés de crédit vont s’assurer que vous êtes en mesure de rembourser.
Les exigences des banques sont encore plus élevées pour un crédit immobilier. Étant donné que la somme prêtée est plus importante, les critères sont plus nombreux. Vous multipliez donc les risques de vous voir refuser le financement demandé. Pour un achat immobilier, votre dossier doit prouver que vous êtes en mesure de rembourser les mensualités sur une longue durée. Si votre situation professionnelle n’est pas suffisamment stable, la banque pourra refuser votre demande de prêt.
Votre projet immobilier doit être solide pour pouvoir être financé. La préparation joue donc un rôle primordial puisque vous devez prouver que votre achat de résidence principale a été mûrement réfléchi. Après avoir calculé votre capacité d’endettement, vous ciblez les biens adaptés. Pour un investissement immobilier, la rentabilité espérée doit être suffisante. Grâce à ces vérifications, vous limitez les risques de refus.
Vous pouvez vous tourner vers une autre banque pour obtenir les fonds nécessaires à la réalisation de votre projet immobilier. Les critères varient d’une banque à l’autre. Vous pouvez donc tenter votre chance ailleurs. Toutefois, si vous ne pouvez pas présenter un dossier solide, vous subirez de nouveaux refus.
Même si l’objectif des crédits consiste à améliorer votre situation ou à réaliser un projet, les établissements financiers se réservent le droit de refuser. En effet, votre demande de prêt peut être refusée pour de nombreuses raisons.
Lorsque vous faites une demande de crédit, la banque calcule votre capacité d’endettement en fonction de votre âge, votre situation familiale, votre situation professionnelle, vos revenus et charges ainsi que votre façon de gérer vos finances.
Lorsque vos revenus ne garantissent pas un bon remboursement des crédits, les organismes prêteurs peuvent refuser de vous prêter la somme demandée. En effet, ils vont chercher à sécuriser ce prêt et à vous protéger contre le surendettement. Ils se basent notamment sur le reste à vivre une fois que l’ensemble de vos charges et de vos crédits ont été réglés. Lorsqu’il est insuffisant, vous ne pourrez pas obtenir de nouveau prêt.
Les organismes prêteurs conservent pendant 6 mois les demandes de crédits et les refus opposés. Cette pratique permet de déceler les demandeurs qui multiplient les tentatives auprès du même établissement.
Lorsque vous demandez un prêt à la même banque ou à ses filiales et que vous avez déjà subi un refus, vous devez donc vous attendre à la même réponse. Seuls de nouveaux éléments pourraient faire évoluer la situation et permettre un réexamen de votre situation.
Lorsque vous avez subi un premier refus, pensez à effectuer une recherche pour connaître ses filiales. Vous éviterez de multiplier les réponses négatives en vous adressant à un autre établissement de crédit.
Lorsque vous avez connu des problèmes pour respecter les termes de votre crédit, vous êtes inscrit au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Vous pouvez également être inscrit au fichier central des chèques (FCC). Tout organisme de crédit va vérifier votre situation à la Banque de France lors de votre demande de prêt à la consommation ou de crédit immobilier.
Lorsque vous êtes inscrit sur un de ces fichiers, votre demande de crédit ou de rachat de crédits a peu de chances d’aboutir. Le rôle des banques est d’éviter que votre situation empire avec un nouvel emprunt. Elle se doit par contre de vous indiquer que ce refus fait suite à ce fichage.
De plus, si vous avez rencontré des incidents de paiement et que vous réalisez une nouvelle demande de crédit, votre historique ne jouera pas en votre faveur. Ces informations peuvent être conservées pendant 5 ans. Vous avez donc plutôt intérêt à faire appel à un autre organisme.
Vous avez subi un refus de crédit ? La situation n’est pas pour autant bloquée. Plusieurs solutions s’offrent à vous pour remédier au problème. N’hésitez pas à les utiliser pour pouvoir obtenir le financement nécessaire.
Si vous pensez que le calcul de votre capacité de remboursement n’est pas juste ou que votre situation financière n’a pas été estimée à sa juste valeur, vous pouvez transmettre tout justificatif supplémentaire qui pourrait faire évoluer les choses. Un nouveau contrat de travail, un changement de la situation matrimoniale ou une dette entièrement remboursée peuvent faire pencher la balance dans votre sens.
Pour demander une nouvelle étude de votre dossier, vous pouvez vous adresser au Service Consommateurs de votre banque. Après la réception de vos nouvelles pièces, un nouvel examen peut être lancé.
Vous pouvez également faire appel au médiateur de l’association française des sociétés françaises (ASF) ou au médiateur de la banque si vous souhaitez que vos demandes de crédits soient de nouveau analysées.
Pour rassurer la banque et la pousser à vous offrir le crédit souhaité, vous pouvez économiser et constituer un bel apport personnel. En démontrant votre capacité à épargner, vous apparaissez comme un client solvable. Une bonne gestion de vos finances va également jouer en votre faveur.
Dans le cadre d’un crédit immobilier, les organismes financiers apprécient que l’emprunteur dispose de 10 % d’apport personnel. Cette somme sert notamment à couvrir les frais de notaire. Vous pouvez fonctionner de la même façon pour toutes vos demandes de crédits. Un apport joue toujours en votre faveur.
Si votre demande de prêt a été refusée, vous devez vous pencher sur votre taux d’endettement. Lorsqu’il dépasse 33 %, un établissement financier ne vous accordera pas le montant demandé. La seule solution pour financer vos projets ou faire face à des dépenses imprévues consiste à réduire ce pourcentage.
Le rachat de crédits permet justement de réduire ce taux. Avec une seule mensualité adaptée à votre budget, vous allégez considérablement vos finances. En général, cette opération permet de réduire de 40 à 60 % le poids d’un emprunt sur votre budget. Vous pourrez ensuite effectuer une nouvelle demande de crédit, obtenir une réponse positive et un meilleur taux.
Lorsqu’une mention défavorable vous empêche d’obtenir le crédit demandé, vous pouvez demander à l’établissement bancaire de vous les communiquer pour en savoir plus. N’hésitez pas également à demander la source de ces données avant leur enregistrement.
Une fois que vous disposez des informations qui jouent en votre défaveur pour l’octroi d’un crédit, vous pouvez demander une rectification, conformément à l’article 16 du RGPD. Si vous avez connu des difficultés de paiement lors d’un précédent emprunt mais que votre situation a évolué, vous pouvez obtenir une nouvelle étude de votre dossier après avoir fait modifier ces informations.
Pour faire jouer votre droit d’accès et de rectification, vous devez effectuer une demande formelle auprès du responsable de traitement des données personnelles. Une réponse doit vous être transmise dans un délai d’un mois. Sans réponse de sa part, vous êtes en droit de déposer une plainte auprès de la CNIL.
Si vous êtes fiché à la Banque de France sur le FICP ou le FCC, vous pouvez en demander la raison exacte. La réponse reçue vous permettra de régulariser votre situation. En effet, si vous payez votre chèque impayé, la sanction sera automatiquement levée.
En ce qui concerne des incidents de remboursement sur des précédents crédits, vous pouvez également solder vos dettes pour obtenir une régularisation. Une fois que votre situation sera améliorée, vous pourrez effectuer une nouvelle demande de rachat de crédit ou de prêt à la consommation.
Lorsqu’une banque a des doutes sur un dossier, elle ne prend pas de risque. En tant qu’emprunteur un vous pouvez détourner le refus en proposant des garanties solides. L’hypothèque fait partie des plus intéressantes. Si vous ne remboursez pas votre emprunt, l’organisme financier peut demander la saisie du bien et la revente aux enchères pour couvrir la dette.
L’assurance emprunteur peut également prendre le relais en cas de difficultés de paiement. Voilà pourquoi il est conseillé d’en souscrire une même pour un crédit à la consommation.
Les banques peuvent se montrer particulièrement exigeantes en matière de crédits. Si votre profil ne convient pas, vous ne pourrez pas obtenir la somme demandée. Il peut donc être judicieux de vous tourner vers une plateforme de prêts entre particuliers. Si ces organismes sont exigeants, leurs critères sont différents. Il est donc probable que vous obteniez une réponse positive de leur part.
Pour réduire le risque de refus de crédit à la consommation ou de prêt immobilier, vous pouvez vous tourner vers un courtier en crédits. Cet expert se chargera tout d’abord d’étudier la faisabilité de votre projet. En fonction de votre dossier, il pourra vous indiquer quelles sont vos chances d’obtenir une réponse favorable.
Le courtier en crédits va même plus loin en vous aidant à vous constituer votre dossier. Avec son aide, vous multipliez les chances d’obtenir le financement souhaité. Grâce à son réseau, il sait également parfaitement à quel organisme faire appel. Le rapprochement entre les profils des emprunteurs et les établissements financiers maximise les chances d’octroi de la somme demandée.
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