Quel est le coût d’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est une opération financière à laquelle de nombreux emprunteurs ont recours. Contracter ce type de crédit entraine certains frais de rachat de crédits qu’il faut connaitre avant de se lancer. Le-Partenaire.fr vous explique tout. 

Quels sont les frais de dossier ? 

Lors de la souscription de votre rachat de crédits, il vous sera demandé de verser des frais de dossier qui sont à prendre en compte dans le coût de votre rachat de crédits. Ces frais peuvent être des frais de courtage et/ou des frais de banque. 

Si vous avez recours à un courtier, il se peut que vous deviez régler des frais liés à ses services. Deux cas de figure existent. Le courtier peut directement être rémunéré par l’établissement financier qui réalise votre rachat de crédit. Dans ce cas, vous n’aurez pas de frais à verser. Si ce n’est pas le cas, une commission vous sera probablement facturée. Selon la complexité de votre dossier; le coût de rachat de crédits lié aux frais de courtage vont varier de 1% à 9% du montant de votre crédit. 

La souscription d’un rachat de crédits entraine nécessairement des frais de banque. Ces frais ne peuvent vous être demandé qu’une fois le dossier accepté et signé. Les frais de dossier peuvent aller de 1% à 7% du montant de votre rachat de crédit. Il est cependant possible de réduire ces frais de dossier, voire de les supprimer. Cela peut être le cas lorsque vous présentez un dossier de qualité. De plus, un rachat de crédits est souvent réalisé dans une banque autre que la banque auprès de laquelle vous aviez souscrit vos crédits à la consommation ou crédits immobiliers. Vous pouvez alors négocier le montant de vos frais, d’autant plus que celle-ci va vous inciter à domicilier vos comptes bancaires dans son agence. 

Indemnités de remboursement anticipé et rachat de crédits 

Lorsque vous contractez un rachat de crédits, les prêts que vous avez choisi de regrouper vont être soldés. C’est cette opération qui va entrainer un coût supplémentaire pour votre rachat de crédits car des indemnités de remboursement anticipé (IRA) vont vous être demandées. Le montant des IRA varient selon le type de crédit regroupé. Pour un crédit immobilier, la somme demandée est soumise à deux plafonnements. Ainsi, elle ne peut dépasser 3% du capital restant dû avant le remboursement anticipé et 6 mois d’intérêts à venir. Dans le cas d’un crédit consommation, les règles ne sont pas les mêmes. Si le remboursement anticipé de votre crédit conso est de plus de 10 000 euros, il pourra vous être réclamé entre 0,5% et 1% du capital restant dû selon le temps restant avant la fin de votre crédit : 0,5% s’il vous reste un an ou moins, 1% s’il la période de remboursement était de plus d’un an. Dans le cas où vous aviez souscrit vos crédits à la consommation avant 2011, les indemnités de remboursement anticipé ne peuvent pas vous être réclamées. Les IRA représentent des frais de rachat de crédits supplémentaires, il ne faut pas les oublier dans le calcul du coût de cette opération.

Quels sont les autres coûts d’un rachat de crédits ?

D’autres frais de rachat de crédits, liés à l’hypothèque, la caution et l’assurance sont à ne pas négliger lors de cette opération. Les frais d’hypothèque et de caution sont des frais de garantie. Lorsque vous allez contracter votre rachat de crédits, l’organisme de prêt va vous demander des garanties qui peuvent prendre la forme d’une hypothèque ou d’une caution. Dans le cas d’une caution, si c’est un particulier qui se porte caution, vous n’aurez aucun frais. En revanche, si vous souhaitez faire appel à un organisme de cautionnement, vous devrez verser une participation à un fonds mutuel de garantie et une commission. Ces frais varient de 2% à 3% du montant emprunté lors de votre rachat de crédits. 

Dans le cas d’une hypothèque, c’est-à-dire lorsque l’emprunteur détient un bien immobilier, la garantie peut porter sur ce bien. C’est ce qu’on appelle un Privilège du Prêteur de Deniers (PPD). Pour ce faire, il sera nécessaire de s’adresser à un notaire qui réalisera la mainlevée. Celui-ci appliquera des frais, généralement de l’ordre de 2% du montant de votre rachat de crédit. 

Qu’en est-il des frais de rachat de crédits liés à l’assurance emprunteur ?

La souscription d’un crédit, quel qu’il soit, nécessite bien souvent de prendre également une assurance emprunteur. Le coût de votre assurance emprunteur peut varier d’un établissement à un autre. Rien ne vous oblige à souscrire cette assurance auprès de l’organisme qui réalise votre rachat de crédit. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour obtenir un prix raisonnable. Le coût de l’assurance emprunteur va varier entre 0,18% et 0,7% selon la base de calcul : soit sur le capital emprunté, soit sur les mensualités restantes. Un rachat de crédits engendre donc des frais qui sont à prendre en compte dans le coût total de votre rachat de crédits.