Rechercher un bien immobilier
Lorsque vous signez une demande de prêt à plusieurs, vous êtes considéré comme un co-emprunteur. Cela signifie que vous êtes engagés de la même façon. On parle alors de réciprocité et de solidarité. Vos droits sont identiques, mais aussi vos obligations contractuelles.
Avant de décider de demander un crédit à la consommation ou un prêt immobilier avec un co-emprunteur, vous devez comprendre ce que signifie un emprunt à plusieurs. Ce rôle est bien différent de celui de garant. En cas de défaut de paiement, les poursuites judiciaires sont en effet différentes.
Lorsque vous sollicitez des organismes financiers, ils se chargent de vérifier vos capacités de remboursement. Ce calcul est propre à chaque établissement puisque leurs critères peuvent varier. Pour réaliser cette analyse, ils prennent notamment en considération votre situation financière et professionnelle pour savoir si vous êtes en mesure d’assumer cet engagement.
Lorsque vous déposez une demande de crédit, l’établissement financier étudie donc les éléments suivants :
Le rôle du co-emprunteur consiste donc à réduire le risque que la banque cherche à évaluer. À deux, vous minimisez le défaut de paiement des mensualités de remboursement. Vous aurez donc plus de chances de convaincre un établissement de vous prêter la somme demandée. Vous pourrez également négocier un taux d’intérêt préférentiel.
Lorsque vous empruntez à plusieurs le montant du crédit peut être plus élevé. En effet, l’établissement prêteur tient compte de l’ensemble des revenus et des dettes. Si vous souhaitez acheter un bien immobilier, il est d’ailleurs conseillé de trouver un co-emprunteur afin de pouvoir obtenir la somme souhaitée.
Sachez que le co-emprunteur est solidaire du remboursement du crédit. Si l’emprunteur principal n’est pas en mesure d’assumer les échéances du crédit, il prend automatiquement le relais. Vous devez en prendre conscience lorsque vous signez un contrat de crédit à plusieurs. Cet engagement vous oblige à rembourser l’ensemble des mensualités dues en cas de défaillance de l’autre emprunteur.
Pour une demande de crédit immobilier, une assurance de prêt est indispensable. Tous les emprunteurs doivent obligatoirement en souscrire une. Ensuite, le justificatif sera à présenter à l’organisme de crédit. Par contre, sachez que la répartition varie. Le risque couvert n’est pas forcément égal entre les différents emprunteurs.
Lorsque vous empruntez seul, vous êtes dans l’obligation de vous assurer entièrement. Mais lorsque vous contractez un crédit à plusieurs, les règles diffèrent. Le principe de la quotité s’applique, ce qui signifie que le pourcentage varie selon votre situation.
L’objectif est de parvenir à répartir le risque entre les emprunteurs. Plusieurs solutions peuvent donc être envisagées en commun accord :
En la matière, tout est possible. Vous pouvez décider de répartir selon une quotité de 70/30, 60/40 en fonction de ce qui vous semble le plus adapté. Il est également possible de s’assurer chacun à 100 % pour pallier à toute éventualité. Bien entendu, l’assurance de prêt sera forcément plus coûteuse.
Pour être co-emprunteur, vous pouvez vous tourner vers un conjoint, un ami ou un membre de la famille. La seule règle concerne l’engagement du co-emprunteur dans le remboursement du crédit contracté. La personne choisie doit forcément être majeure et ne pas être fichée à la Banque de la France.
Pour pouvoir souscrire un prêt, le co-emprunteur doit présenter un dossier complet comme le fera l’emprunteur principal. L’établissement de crédit évalue les capacités de remboursement de chaque personne de la même façon.
Les règles sont les mêmes à savoir que le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 %. Au-delà, il sera complexe de voir sa candidature acceptée. Pour devenir co-emprunteur, les établissements de crédit privilégient les personnes qui possèdent un CDI ou sont fonctionnaires. Cette stabilité financière est particulièrement rassurante.
Renseignez-vous auprès des organismes de crédit car chacun d’entre eux possède ses propres critères. Vous pouvez tout à fait satisfaire un d’entre eux et obtenir un accord pour votre prêt personnel.
Comme vous l’avez compris, vous devez donc prendre soin de sélectionner la personne qui va emprunter avec vous. De préférence, cet emprunteur supplémentaire doit posséder une situation stable au niveau professionnel ou financier. L’objectif est de convaincre les organismes financiers de vous prêter les sommes souhaitées.
Si bien souvent cette méthode est utilisée pour un achat immobilier, sachez qu’elle est valable pour de nombreux crédits. Par exemple, les crédits à la consommation sont ouverts à plusieurs emprunteurs :
Faire appel à un co-emprunteur peut être judicieux pour obtenir un montant maximal et signer un contrat de crédit conséquent. De plus, cette solution limite le taux d’intérêt, ce qui est une excellente nouvelle lorsque ceux-ci sont à la hausse.
Bien entendu, un prêt immobilier peut être contracté à plusieurs. Cette solution est bien souvent privilégiée pour convaincre les organismes de crédit. Pour emprunter une forte somme, il est préférable de posséder une capacité financière suffisante. De cette façon, vous pourrez obtenir les fonds nécessaires pour vous offrir le bien immobilier de vos rêves.
Aussi bien pour faire l’acquisition d’un bien immobilier que pour une voiture, le recours à un co-emprunteur peut vous aider à obtenir votre prêt personnel. Pour commencer, vous multipliez les chances de convaincre un établissement de crédit par deux puisque la banque va se pencher sur les revenus des deux emprunteurs. Avec deux sources de revenus, le risque est nettement moindre.
De plus, vous allez pouvoir emprunter nettement plus que si vous aviez fait une demande de crédit seul. Pour un achat immobilier, vous pourrez donc obtenir l’enveloppe nécessaire pour acquérir le logement convoité. Dans le même ordre d’idées, vous pourrez vous tourner vers une voiture neuve ou vers des travaux conséquents dans votre maison.
Emprunter à deux permet de lever les réticences des organismes financiers. Avec deux emprunteurs, elle aura moins peur de subir des défauts de paiement. Elle sera donc davantage disposée à vous faire confiance. De plus, en général, vous possédez deux assurances emprunteurs. Vous aurez donc un profil intéressant pour un établissement prêteur.
Certaines situations peuvent empêcher un co-emprunteur de respecter son engagement en matière de crédit à la consommation ou de prêt immobilier. En cas de problème de santé, licenciement, décès, les remboursements ne peuvent pas être honorés. Il se peut donc qu’un seul co-emprunteur doive rembourser l’intégralité du capital restant dû.
Dans ce cas de figure, il est préférable de renégocier le crédit. En effet, un nouvel échelonnement des mensualités permettra à l’autre emprunteur de pouvoir rembourser les sommes dues. Toutefois, la banque n’est pas tenue d’accepter. Lorsque vous avez signé votre contrat, vous avez dû signer un engagement d’assumer les sommes dues. Il est donc préférable de réfléchir avant de contracter un crédit. Si vous ne trouvez pas d’arrangement avec l’établissement de crédit, votre situation financière pourra devenir complexe.
Lorsqu’il s’agit d’un refus manifeste de remboursement, la situation est différente. L’organisme de crédit dispose de moyens d’action pour obliger les co-emprunteurs à payer les sommes dues. Il peut notamment bloquer les comptes bancaires des deux emprunteurs. Des poursuites judiciaires peuvent être décidées avec une saisie sur les salaires. En dernière instance, si aucun remboursement n’a lieu, une interdiction bancaire avec ses conséquences pourra être prononcée.
La séparation des co-emprunteurs a un impact direct sur un crédit à la consommation ou un prêt immobilier. Par contre, il faut différencier la séparation en cas de mariage de celle qui intervient lorsque les conjoints sont en concubinage. Le mode de fonctionnement va en effet différer pour solder la dette et partager les biens.
En cas de divorce, les co-emprunteurs peuvent décider de fonctionner de la façon suivante :
Par contre, en cas de concubinage ou d’union libre, la séparation est nettement plus simple. En effet, la solidarité ne s’applique entre des conjoints qui ne sont pas mariés. Lorsqu'une des deux parties signe un crédit, l’autre n’en est pas automatiquement responsable. Par contre, vous devez vous pencher sur votre contrat de crédit. Devenir co-emprunteur correspond à un engagement. Vous devez donc vous renseigner pour savoir comment vous pouvez y mettre fin.
Les personnes pacsées, de leur côté, doivent savoir qu’elles sont automatiquement solidaires en cas d’emprunt. Cette obligation existe, qu’elles soient co-emprunteurs ou pas.
Vous avez tout à fait la possibilité d’emprunter avec une personne qui n’est pas votre conjoint. Par contre, vous devrez expliquer la situation à la banque afin qu’elle puisse donner son accord.
Pour un achat immobilier, vous pouvez emprunter avec vos parents en ayant recours à l’indivision. Chaque emprunteur est donc propriétaire du bien proportionnellement à son apport. Cette solution permet de rassurer les banques qui pourront prêter une somme plus importante.
Dans le cadre d’un crédit à la consommation, vous pouvez également demander à vos parents de devenir co-emprunteur. Cette solution est intéressante lorsque vos revenus sont limités ou que votre situation professionnelle n’est pas très stable. L’organisme de crédit étudie les deux dossiers avant de donner sa réponse. De cette façon, vous maximisez vos chances d’obtenir un accord. Cette solution est notamment intéressante lorsque vous souhaitez emprunter une somme importante dans le cadre d’un prêt personnel.
Pour un achat immobilier, vous pouvez également penser à l’indivision. Ce mode de fonctionnement évite les problèmes en cas de revente. Chaque emprunteur sait parfaitement quelle part lui revient.
Pour un prêt personnel qui peut aller jusqu'à 75 000 €, vous pouvez également demander à un ami d’être votre co-emprunteur. Cette garantie supplémentaire pourra convaincre plus facilement les organismes financiers.
Emprunter à deux permet d’obtenir des montants plus importants de la part des organismes financiers. Toutefois, avant de signer votre contrat de crédit, vous devez connaître le taux d’intérêt pratiqué. La simulation en ligne permet justement de comparer les prêts afin de choisir le plus avantageux. Vous pourrez ensuite prendre contact avec l’établissement de crédit qui présente la meilleure offre. Lorsque vous connaissez exactement le coût du crédit, vous pouvez choisir l’emprunt immobilier qui vous correspond le plus. Le même réflexe doit être adopté pour un crédit à la consommation.
La simulation en ligne permet de visualiser les possibilités en fonction de la situation maritale des co-emprunteurs et l’apport personnel dont ils disposent. Cette comparaison vous sera très utile puisque vous saurez précisément quelle est l’offre la plus avantageuse avant de signer votre contrat de crédit.
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