Pourquoi surveiller sa consommation pour obtenir son crédit ?

Obtenir un crédit immobilier ou consommation n’est pas forcément chose facile. A la suite de votre demande, l’organisme prêteur va analyser votre compte bancaire afin de vérifier votre capacité à rembourser votre crédit. C’est pourquoi l’organisme prêteur va vous réclamer, lors de la constitution de votre demande, vos trois derniers relevés de compte bancaire. Cependant, certaines dépenses vont être plus scrutées que d’autres. Quelles sont-elles ?  

Les dépenses les plus analysées par les banques 

Avec le développement des technologies certaines banques vont se servir d’algorithmes pour analyser votre situation et vos dépenses. Même si ce système n’est pas encore développé dans tous les organismes prêteurs, vos dépenses seront tout de même analysées. Certains éléments tels que les défauts de paiements ou les découverts peuvent être rédhibitoires et vous empêcher l’accès à votre crédit. Soyez donc attentif à ces éléments si vous avez pour projet de réaliser un crédit immobilier ou un crédit à la consommation. De même, ce ne sont pas toutes vos dépenses qui vont être regardées par votre banque. L’élément principal pris en compte est la nature de vos dépenses et ce qu’elles reflètent sur votre situation : certaines dépenses peuvent avoir tendance à évoquer un risque plus important quant à votre gestion de votre budget que d’autres. Par exemple, les paiements liés aux jeux d’argent, en ligne ou dans des casinos, sont généralement inacceptables pour votre banque. Rassurez-vous si ceux-ci ne sont pas réguliers, la banque ne les prendra pas en compte. En revanche, si ce sont des dépenses régulières, celles-ci vous feront défaut. Dans la même idée, toutes les dépenses reflétant un comportement d’achat immodéré peuvent entraîner un refus de la part de votre banque. Vos relevés de compte bancaire vont être, pour l’organisme auprès duquel vous réalisez votre demande, le reflet de votre gestion et de votre rapport à l’argent. Analyser les risques est donc un point important pour les banques qui n’hésitent d’ailleurs plus, aujourd’hui, à demander un accès direct aux comptes de leurs clients.  

L’analyse des transactions par chèques ou en espèces  

Les organismes de crédits ou les établissements bancaires cherchent à analyser les opérations sur les comptes de leurs emprunteurs pour limiter les risques de fraudes ou d’opérations à risques. L’objectif étant de déceler les comportements particuliers qui doivent être étudiés minutieusement. Certaines opérations jugées comme suspectes par les analystes peuvent ressembler à de la fraude ou du blanchiment d’argent. Cette mission d’analyse de la part du banquier est essentielle pour essayer de définir précisément comment le futur emprunteur touche des revenus, leur provenance…  

Les professionnels du financement sont formés pour détecter des opérations ou comportements dits suspects. Outre la provenance de l’argent, sont également analysés les moyens de paiement de l’emprunteur. Trop d’espèces ou de chèques peuvent être surprenants pour certains profils d’emprunteurs. Le banquier doit en effet analyser les moyens de paiement utilisés en fonction du profil de son client, de son âge ou encore de sa profession. Chaque cas est différent est l’utilisation abusive de chèques ou d’espèces peut être justifiée dans certaines situations. 

Les algorithmes se développent dans les banques  

La majorité des analyses des risques sont encore réalisées par des salariés des banques mais de plus en plus, des algorithmes prennent le relais. D’ici quelques années, ce seront eux qui deviendront majoritaires au sein des banques.  

En revanche, une question se pose. La digitalisation des parcours de crédits, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier ou d’un crédit consommation peut-elle être freinée par la crainte des emprunteurs à partager leurs données financières ? Si près de la moitié des emprunteurs se disent prêts, ils exigent en revanche une contrepartie financière.  

La collecte de données clients constitue pour les établissements de crédits, une véritable opportunité de personnaliser leurs offres et leurs parcours clients.