Assurance emprunteur résidence principale

Cette dernière vous permet d’un côté de vous prémunir contre les risques liés à l’incapacité, l’invalidité, ou le décès, qui sont les principaux éléments pouvant vous empêcher de rembourser comme il se doit vos mensualités de prêt. De l’autre, la banque s’assure du bon remboursement de la somme qu’elle vous aura prêté, ou tout du moins de ses intérêts.

Les contrats d’assurance emprunteur prévoient plusieurs garanties afin de couvrir un maximum de risques, notamment celles de base comme :

• Un Décès et une Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)

  Il faut savoir que cette garantie est obligatoire, en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie, la compagnie d’assurance prend à sa charge le capital restant dû de votre prêt immobilier (capital emprunté non remboursé à la date du décès) et le rembourse à votre organisme prêteur.

• Une Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) et une Invalidité Permanente et Totale (IPT)

  Ces garanties sont indissociables et sont dans la plupart du temps exigées par votre organisme prêteur. Si vous êtes dans l’impossibilité totale et continue d’exercer votre activité professionnelle, la compagnie d’assurance prend en charge vos mensualités de prêt immobilier pendant la durée de l’arrêt de travail.

• Une Invalidité Permanente Partielle (IPP)

  Vous êtes considérés en invalidité permanente partielle si vous présentez à la suite d’une maladie ou d’un accident, un taux d’invalidité supérieur à 33 % et inférieur à 66 % vous empêchant d’exercer votre activité professionnelle. Cette garantie est facultative et ne peut être souscrite que si les garanties ITT et IPT précédemment citées sont souscrites. La compagnie d’assurance prévoit la prise en charge partielle de vos mensualités.

• Une perte d’emploi

  En cas de chômage, cette garantie prend en charge de façon totale ou partielle le remboursement de vos mensualités. Afin de souscrire à cette garantie, il est nécessaire d’être en CDI depuis un certain temps (environ 6 à 12 mois selon les contrats). Cette garantie est facultative et ne peut être souscrite que si les garanties Décès / PTIA, ITT et IPT sont souscrites.

Quelles garanties choisir pour votre assurance emprunteur résidence principale ?

Du fait de la particularité de chaque prêt (durée d’emprunt, montant, situation des emprunteurs) il est difficile de préconiser des garanties particulières. Pour autant, certaines garanties sont considérées comme des garanties « de base », c’est-à-dire qu’elles sont obligatoires à chaque contrat.

Dans la majorité des cas, il est conseillé à tous les emprunteurs de souscrire :

• Une garantie d’incapacité temporaire totale de travail, si vous avez été victime d’un accident ou d’une maladie vous empêchant d’exercer votre activité temporairement, votre assurance prend en charge vos remboursements jusqu’à la reprise de votre activité.
• Une garantie perte totale et irréversible d’autonomie, dans ce cas il vous est impossible physiquement d’exercer quelconque activité et donc de percevoir un revenu, votre compagnie d’assurance se substitue à vous et se charge de rembourser les mensualités de votre prêt immobilier à l’établissement prêteur.
• Une garantie décès, votre assurance prend alors à sa charge le remboursement de votre crédit immobilier chaque mois.

Quel niveau de couverture assurance emprunteur résidence principale choisir ?

Lorsque vous allez souscrire votre assurance emprunteur pour le prêt de votre résidence principale, vous devrez alors définir la quotité que vous souhaitez. Cette quotité correspond à la part de couverture qui revient à chaque emprunteur.

Si vous empruntez seul, la part de couverture de votre prêt immobilier sera donc de 100%. A l’inverse, si vous empruntez à deux, il est possible de répartir la quotité d’assurance en fonction des revenus perçus par chaque emprunteur : 70/30, 50/50, 20/80, ou encore de choisir une quotité de 100% pour chacun des emprunteurs et donc d’assurer un remboursement intégral des sommes restantes en cas de décès de l’un comme de l’autre.

Quelle assurance emprunteur choisir pour votre résidence principale ?

Il y a quelques années, la banque pouvait exiger que vous souscriviez à l’assurance emprunteur présentée avec son offre de prêt.

Désormais, grâce à la loi Lagarde, vous pouvez si vous le souhaitez, choisir la délégation d’assurance, c’est-à-dire de passer par un autre assureur que votre banque pour garantir votre prêt immobilier.

En effet, le coût total de vos cotisations d’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 15% du coût global de votre emprunt. Faire jouer la concurrence en passant par une délégation d’assurance peut donc vous permettre de réaliser jusqu’à 70% d’économies, ainsi que d’obtenir un contrat personnalisé, répondant parfaitement à vos attentes, que ce soit en termes de prix ou de garanties.

De plus, si au cours des 12 premiers mois de votre contrat vous souhaitez changer d’assurance, la loi Hamon vous le permet. A la suite de ce délai, vous pourrez toujours résilier annuellement votre contrat d’assurance de prêt immobilier grâce à l’amendement Bourquin entré en vigueur le 12 Janvier 2018.