Assurance emprunteur senior

Les banques sont réceptives aux seniors souhaitant contracter un prêt immobilier car les revenus sont assurés grâce à la retraite. En revanche, votre profil senior peut poser problème lors de la souscription de l’assurance emprunteur. Cette garantie couvre la banque en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie et lui assure le remboursement du crédit immobilier. Or l’âge augmente ces risques pour la banque.

Un questionnaire santé doit être rempli par l’emprunteur afin de déterminer précisément son profil. C’est cela qui peut jouer en la défaveur des séniors, plus propices à contracter des problèmes de santé qu’un profil jeune emprunteur.

Les banques se montrent donc réticentes, et appliquent des surprimes ou augmentent le taux d’assurance emprunteur afin de se protéger. D’ailleurs, certaines banques limitent l’âge de souscription de leur contrat de groupe à 65 ans, estimant que les risques encourus sont trop importants.

Il convient alors de s’orienter vers des contrats individuels dont l’âge d’adhésion peut aller jusqu’à 85 ans.

Au final, le coût de l’assurance emprunteur pour un senior peut donc s’avérer très conséquent. Contacter un courtier pour comparer les différentes offres peut ainsi permettre de réaliser des économies.

Quelles garanties choisir pour une assurance emprunteur senior ?

Etant très certainement à la retraite, les garanties ITT, IPT, et IPP ne vous concernent plus car vos revenus sont assurés. Il est donc important de ne pas souscrire ces garanties dans votre contrat d’assurance emprunteur pour vous éviter des frais inutiles.

Les seules garanties qui vous protègent sont la garantie décès et la garantie perte totale irréversible d’autonomie (PTIA). Ces garanties doivent être obligatoirement souscrites. En cas de décès, votre compagnie d’assurance se charge du remboursement du capital restant dû au jour du décès et dans la limite du capital garanti.

La garantie PTIA vous couvre également si un accident ou une maladie vous oblige à avoir recours à une tierce personne afin de vous accompagner pour réaliser tous les actes de la vie quotidienne.

Quel niveau de couverture assurance emprunteur senior choisir ?

En tant que seniors vous devrez alors définir la quotité que vous souhaitez adopter. Cette quotité correspond à la part de couverture qui revient à chaque emprunteur. Il s’agit d’un choix important qui peut impacter la tarification de votre assurance de prêt.

Si vous empruntez seul, la part de couverture de votre prêt immobilier sera donc de 100%. A l’inverse, si vous empruntez à deux, il est possible de répartir la quotité d’assurance en fonction des revenus perçus par chaque emprunteur : 70/30, 50/50, 20/80, ou encore de choisir une quotité de 100% pour chacun des emprunteurs et donc d’assurer un remboursement intégral des sommes restantes en cas de décès de l’un comme de l’autre.

Quelle assurance choisir ?

Avec la loi Lagarde, vous avez la possibilité de faire jouer la délégation d’assurance emprunteur. Elle vous permet de ne pas choisir obligatoirement l’assurance emprunteur de groupe que vous propose votre organisme de prêt immobilier. Vous pouvez ainsi opter pour un contrat individuel proposé par une autre compagnie d’assurance qui sera plus avantageux et qui vous fera réaliser des économies importantes.

La loi Hamon offre encore plus de libertés aux emprunteurs puisque vous pouvez changer de contrat d’assurance emprunteur durant la première année de votre contrat. Enfin, depuis le 1er janvier 2018 et l’amendement Bourquin, vous avez tout à fait le droit de résilier votre contrat d’assurance de prêt tous les ans à la date d’anniversaire du contrat en cours.

Ainsi, si vous êtes encore en activité professionnelle lors de la souscription de votre assurance emprunteur et que vous devenez une personne retraitée par la suite, certaines garanties ne vous concernent plus. Un changement d’assurance emprunteur s’avère donc pertinent afin d’exclure certaines garanties et de réaliser des économies.