Rechercher un bien immobilier
Vous souhaitez entreprendre un projet immobilier, mais vous ne disposez pas d’apport personnel ? Pas de panique, s’il est conseillé celui-ci n’est pas obligatoire.
Il est fréquent de lire ou d’entendre que l’apport personnel est un élément obligatoire pour souscrire un prêt immobilier. Ces dires sont plus ou moins vrais. En effet, si réaliser un apport d’au moins 10% du prêt est fortement recommandé pour obtenir un taux d’intérêt et des conditions d’emprunt plus avantageuses, il n’est pas indispensable.
Cela étant dit, il est tout de même important de considérer la conjoncture actuelle avant d’entamer vos recherches immobilières si vous ne disposez d’aucun apport. Dans un contexte de crise sanitaire et économique, vos chances de voir votre projet aboutir seront réduites. Cependant, si depuis le mois de décembre 2019 les conditions d’emprunt étaient plus contraignantes, les recommandations du Haut conseil de stabilité financière (HCSF) se sont récemment assouplies.
De manière générale, réaliser un apport personnel de 10% du crédit immobilier, pour payer les principaux frais liés à l’acquisition (frais de dossier, frais de notaire…), est préférable pour convaincre les organismes financiers.
Cependant, si vous n’avez pas la capacité d’apporter une telle somme, il conviendra de présenter un dossier irréprochable. En effet, votre profil présente davantage de risque qu’un emprunteur réalisant un apport personnel. Les banques étudieront par conséquent en profondeur vos ressources, votre situation professionnelle et d’autres critères leur permettant de savoir si vous serez en capacité de rembourser vos mensualités sur toute la durée de votre prêt immobilier.
Apporter l’ensemble des documents permettant de rassurer les banques sera inévitable si vous souhaitez emprunter sans apport. Les pièces justificatives permettant de montrer une bonne gestion de vos comptes, un projet immobilier solide, vos revenus extérieurs, votre patrimoine seront nécessaires.
Enfin si vous êtes primo-accédant, vous pouvez mettre en avant votre jeune âge. Un argument de poids auprès de la banque, puisque vous apparaissez comme un client qu’elle pourra accompagner sur le long terme.
Avec la crise sanitaire qui a fragilisé financièrement de nombreux ménages, les banques ont durci leurs conditions d’octroi de prêt immobilier. Seuls les dossiers de prêt les plus solides et les plus sûrs ont été acceptés par les banques. Or, disposer d’un apport immobilier constitue un gage de sécurité déterminant pour les établissements bancaires. Ainsi en septembre 2020, seulement 5,76% des crédits immobiliers ont été accordés sans apport personnel contre 9,3% en septembre 2019.
Résultat, une multitude de dossiers de prêts ont été refusés par les banques en 2020. Il n’est alors pas rare de voir certaines banques préconiser un apport immobilier représentant 20% du montant de l’achat, afin de financer à minima les frais de notaire et réduire le montant emprunté. Bien évidemment les ménages les plus modestes et les primo-accédants ont été les plus impactés car la constitution d’un apport personnel est pour eux plus délicate que pour des secundo-accédants notamment. Ainsi, certains emprunteurs n’ont pas hésité à solliciter leur famille et leurs proches afin qu’ils participent à la constitution de leur apport immobilier.
Pour ne pas pénaliser un nombre trop important de ménages souhaitant contracter un crédit immobilier, le HCSF a décidé d’assouplir ses recommandations pour 2021. Initialement établi à 33%, le taux d’endettement maximal s’élève désormais à 35%. Autre assouplissement, les prêts immobiliers finançant un achat dans le neuf pourront s’étaler sur une durée de prêt de 27 ans contre 25 ans en 2020. Le HCSF n’a pour l’heure mentionné aucun allègement quant au montant de l’apport personnel.
