Crédit immobilier : le taux proposé par la banque est-il définitif ?

Depuis un 1 an déjà, les taux d’intérêts progressent fortement. Cette évolution fragilise évidemment le pouvoir d’achat des ménages mais pose également une question : lorsque ma banque me propose une simulation de prêt, le taux indiqué peut-il changer ? Pas de suspens inutile, la réponse oui. 

En période de hausse des taux, il est donc conseillé de rapidement signer son offre de prêt après les premiers rendez-vous à la banque pour garantir le taux que la banque vous a fourni lors d’une première simulation. Rentrons dans le détail. 

Le taux de la simulation n’est qu’à titre indicatif

Lors de vos premiers rendez-vous avec votre banquier, ce dernier fournit généralement une simulation de prêt immobilier sur laquelle est indiqué le taux d’intérêt et le TAEG. Sachez que cette simulation n’a aucune valeur contractuelle et n’intervient qu’à titre indicatif. Cela signifie concrètement que tant que l’offre de prêt n’a pas été éditée par la banque, le taux d’intérêt peut évoluer. 

Aujourd’hui, dans un contexte où les taux progressent au moins tous les mois voire toutes les deux semaines, il est fréquent de voir des emprunteurs bénéficier d’un taux à 3,15% lors du premier rendez-vous avec la banque puis de recevoir une offre de prêt avec un taux de 3,35%. Cet écart de taux est tout à fait légal. Les banques ont en effet la possibilité d’ajuster leurs taux comme elles le souhaitent tant que l’offre de prêt n’a pas été émise par écrit. 

Or cela pose problème lorsque l’on sait que les délais de traitement d’un dossier de crédit immobilier peuvent être longs, selon le volume de dossiers à traiter et leur complexité. 

Le taux bloqué pendant 30 jours une fois l’offre de prêt envoyée

Toutefois, pour protéger l’emprunteur, la loi oblige les banques à bloquer le taux pendant 30 jours une fois que l’offre de prêt a été transmise à l’emprunteur. N’oubliez pas qu’en tant qu’emprunteur, vous ne pouvez signer l’offre de prêt qu’une fois le délai de 10 jours après réception de l’offre écoulé. Autrement, dit vous ne pouvez signer l’offre que 11 jours après l’avoir reçue.  

Faire jouer la concurrence pour réduire le taux d’intérêt

Si la banque est amenée à augmenter le taux par rapport à la simulation, vous avez tout à fait le droit d’aller voir une autre banque pour tenter d’obtenir un taux plus avantageux. Mettre en concurrence les banques c’est la meilleure option pour faire diminuer le coût de votre emprunt. Le crédit immobilier reste, aujourd’hui encore, un produit d’appel pour les banques qui voient, notamment dans les profils avec de l’épargne, des clients intéressants sur le long terme.