Rechercher un bien immobilier
L’obtention d’un crédit immobilier est devenue un véritable parcours du combattant pour bon nombre d’emprunteurs en raison de la perte de pouvoir d’achat engendré par la forte et rapide hausse des taux en 2023.
Même si cette tendance tend à se stabiliser pour 2024 et que les revenus et la faisabilité de votre projet immobilier restent des conditions sine qua non pour souscrire un crédit immobilier, d’autres éléments peuvent impacter la décision d’octroi par la banque.
Connaitre les informations que regardent les banques c’est pouvoir mettre toutes les chances de son coté pour finaliser son projet immobilier.
Le premier critère est le respect de la barre des 35 % d’endettement calculé sur vos revenus du travail et/ou du capital dès lors qu’ils sont récurrents depuis une période significative et stables.
Le montant de l’apport personnel, ce chiffre ne cesse d’augmenter depuis des mois non pas que le critère ait été réévalué par les banques mais parce qu’il est nécessaire d’apporter plus pour diminuer le capital à emprunter afin que le taux d’endettement soit respecté. Cependant même dans le cas ou les emprunteurs disposent d’un budget mensuel confortable pouvant supporteur une mensualité de prêt sans apport, c’est une période révolue. Le minima de 10 % à 15 % correspondant aux frais (notaire, garanties…) sera exigé.
Le diagnostic de Performance énergétique (DPE) du bien convoité devient un élément déterminant, en effet la banque ne financera pas un bien classé G au DPE sans un prix qui est 20% en-dessous du niveau du marché ou si l'emprunteur ne se présente pas avec un projet qui prend en compte une enveloppe pour des travaux de rénovation.
L’épargne résiduelle sera aussi un facteur de décision, une épargne post-projet permet de bénéficier d'un taux de crédit plus attractif. En effet, l'emprunteur va avoir besoin de produits bancaires pour placer cette épargne, ce qui va faire gagner de l'argent à l'établissement.
Enfin votre profil de consommation est aussi scruté par un prêteur, l’analyse des 90 derniers jours de relevés de comptes bancaires permet de connaitre vos habitudes de consommation afin d’évaluer le risque à prêter, une banque pourra être réticente à s’engager sur des années de prêts avec un profil « sur consommateur » ou encore si les relevés laissent apparaitre des habitudes de paris en en ligne par exemple. Soyez irréprochable dans votre gestion mensuelle afin de présenter un bon dossier.
