Rechercher un bien immobilier
Le marché du crédit immobilier vit actuellement une situation inédite. Près de la moitié des crédits immobiliers sont refusés car le TAEG dépasse le taux d’usure. Pour les ménages souhaitant devenir propriétaire, ce taux d’usure représente une contrainte qui les empêchent de financer leur projet immobilier. Pourtant quelques astuces permettent de diminuer le taux d’intérêt pour éviter que le TAEG soit supérieur au taux d’usure. Les voici.
Mais quel est donc ce taux d’usure dont on entend tant parler ces dernières semaines ? Il s’agit simplement d’une protection pour les consommateurs pour éviter que les banques prêtent à des taux trop conséquents. Ainsi les banques ont l’interdiction d’accorder un prêt immobilier dont le TAEG est supérieur au taux d’usure. Actuellement fixé à 2,57% pour un crédit immobilier de 20 ans et plus, le taux d’usure est aujourd’hui inadapté à la hausse des taux d’intérêts constatée depuis le début d’année 2022. Mais problème, ce taux d’usure est fixé tous les trimestres selon les taux des trois derniers mois, or lorsque les taux augmentent fortement comme aujourd’hui, le taux d’usure a du mal à suivre ce qui conduit à cette situation. Mais rassurez-vous, il existe malgré tout quelques astuces pour parvenir à obtenir son emprunt.
C’est certainement le dispositif d’aide à l’accession à la propriété le plus connu des emprunteurs. En effet pour tous les ménages qui n’ont pas été propriétaire de leur résidence principale depuis au moins 2 ans, il est possible d’obtenir un prêt sans intérêts. Il ne permet pas de financer la totalité du bien immobilier, il s’agit d’un prêt complémentaire à un crédit immobilier pour financer une résidence principale. Pour y être éligible, vos revenus ne peuvent dépasser un certain plafond.
Proposé par action logement, le Prêt accession vous permet de bénéficier d’un crédit immobilier à un taux de 0,5%. Toutefois, le montant maximal de ce prêt est de 40 000 euros, il s’agit là aussi d’un prêt complémentaire. La durée maximale pour rembourser ce Prêt accession est de 25 ans. A savoir également que toute le monde ne peut pas en bénéficier. Seuls les salariés du secteur privé évoluant dans une entreprise non agricole composée d’au moins 10 salariés peuvent contracter cet emprunt. Autre condition nécessaire, ne pas dépasser un plafond de ressources selon les zones géographiques où vous habitez.
Enfin, seules les constructions de maison, l’achat d’un bien immobilier neuf ou ancien HLM sont concernés.
L’un des placements préférés des Français peut avoir toute son importance aujourd’hui. Si son rendement est très faible (1% seulement chaque année), son intérêt est tout autre. En effet il vous permet d’emprunter à un taux fixe, déterminé à l’avance. Ainsi dans un contexte de hausse rapide des taux d’intérêts que nous vivons actuellement, il est intéressant de s’assurer d’emprunter à un certain taux, qui peut donc être inférieur aux taux actuellement pratiqués. Ainsi pour les PEL ouverts récemment, le taux fixé est à 2,2%. Or il est très fort probable que les taux d’intérêts des banques dépassent les 2,2% dans les mois à venir. Sur certains dossiers c’est déjà le cas.
Dernière astuce pour contourner la problématique du taux d’usure, l’avance sur l’assurance vie. Si elle ne correspond pas à un crédit immobilier, elle permet toutefois de financer l’acquisition d’un bien immobilier avec un taux inférieur à un crédit conso. Ce taux varie selon les conditions mentionnées sur le contrat d’assurance vie.
Important à savoir, le montant plafond de l’avance est limité à l’encours total du contrat. Cela signifie concrètement que pour demander une avance, il est préférable de disposer d’un capital important sur son assurance vie. L’intérêt est donc de réduire le montant du crédit immobilier à contracter auprès de votre banque pour faire descendre le taux d’usure.
